Задолжал? Стань банкротом!

Госдума рассматривает законопроект о банкротстве физических лиц

Если нашумевший проект закона найдет одобрение депутатов Госдумы, то шанс стать честным разорившимися должником (иначе говоря — банкротом) появится у каждого. Отсюда и ряд вероятных послаблений — от рассрочки платежей до списания долга.

Первое чтение прошел!

Законопроект «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении
гражданина-должника» (таково официальное название документа) имеет давнюю
историю. Жаркие споры вокруг его разработки длились свыше семи лет. Туманные
формулировки, противоречия, неточности... Каждый новый вариант законопроекта
традиционно вызывал шквал критики и недовольств. Уж очень широк круг
заинтересованных лиц: банкиры, коллекторы, рядовые заемщики...

Впрочем, споры не утихают и ныне. Кто-то из экспертов рас- сматривает
законопроект прежде всего как защиту добропорядочных должников от натиска
коллекторов, ну а кто-то как лазейку для проворных мошенников. А между тем в
первом чтении проект закона уже принят.

В чем суть?

Напомним, что сейчас, согласно нормам законодательства, суд может признать
банкротом лишь юридическое лицо — скажем, некое предприятие, частную компанию
или индивидуального предпринимателя. Что касается рядовых граждан, то здесь
закон бессилен. Задолжал банку — будь готов к распродаже имущества, натиску
коллекторов и судебных приставов. Законопроект о банкротстве физических лиц
призван кардинально изменить ситуацию. Так, согласно последней редакции,
человек, попавший в сложную жизненную ситуацию, сможет сам обратиться в суд с
заявлением о банкротстве. Правда, лишь при условии, что сумма его долга
(например, банку) составляет не менее 50 тысяч рублей, а срок невыполнения
обязательств — свыше трех месяцев.

Далее процедура банкротства предполагает несколько вариантов развития
событий. Первый — это реструктуризация долга с учетом рассрочки платежей сроком
до 5 лет и снижения процентной ставки по кредиту (в числе обязательных условий —
наличие у должника постоянного источника заработка). Второй — это распродажа
имущества в счет погашения долга, но с рядом жестких ограничений. В числе
неподлежащего изъятию — единственное жилье (за исключением жилплощади,
заложенной по ипотеке), личные вещи, одежда, бытовая техника (общей стоимостью
более 30 тысяч рублей). Не исключает данный законопроект и возможности
заключения мирового соглашения и частичного или полного списания задолженности.

Есть и минусы, есть и плюсы

В целом же специалисты оценивают законопроект как попытку вывести
взаимоотношения кредиторов и должников в цивилизованное русло, утвердив
конкретные пути решения финансовых проблем. Главное, как отмечают эксперты, —
соблюсти баланс интересов: и кредиторов не обидеть, и должников защитить.

— Для заемщиков, запутавшихся в долговой паутине, принятие данного закона
может стать вполне реальной подмогой. Во-первых, должники получают возможность
реструктуризировать кредиты, воспользовавшись рассрочкой до 5 лет, а во-вторых,
избежать «счастливого» знакомства с методами работы коллекторских агентств —
профессиональных взыскателей денежных долгов, — комментирует Сергей Курганский,
профессор, заведующий кафедрой банковского дела и ценных бумаг БГУЭП.

Справедливости ради отметим, что не лишена процедура банкротства и некоторых
минусов. Во-первых, она ставит крест на некогда хорошей кредитной истории, а
во-вторых, налагает ряд ограничений в правах на период расплаты по долгам. Речь
идет о других кредитах, зарубежных поездках, приобретении крупных покупок,
поездках за границу.

— Свои минусы и плюсы сулит принятие законопроекта и для кредиторов, —
продолжает Сергей Курганский. — С одной стороны, его применение позволит банкам
улучшить отчетность за счет снижения показателей просроченной и проблемной
задолженности и гарантированно добиться хотя бы части возвратов. То есть
защитить интересы банков от не-платежеспособных заемщиков. С другой — обрекает
кредиторов на потерю доходов вследствие реструктуризации долгов, с применением
рассрочек и снижением ставок, а также несет в себе риск «фальшивых» банкротств.
Думаю, попыток применения данного закона в мошеннических целях исключать не
стоит. В целом же применение процедуры банкротства, на мой взгляд, должно носить
исключительный характер, тем более что ряд прописанных в нем инструментов банки
уже активно применяют на практике.

Лазейка для мошенников?

Немало спорных моментов в данном законопроекте волнуют и представителей
банковского сообщества.

— Очень важно, чтобы данный закон стал не возможностью легально уйти от
долгов, а инструментом, позволяющим выйти из кризисной ситуации. Ведь зачастую
люди по собственной вине попадают в долговую яму, не умея правильно оценить свое
финансовое положение, — отмечает Михаил Рудзис, управляющий филиалом ОАО
«Уралсиб» в городе Иркутске. — Кроме того, нельзя забывать и о мошенниках,
которые могут использовать данный закон в качестве еще одной возможности
заработать на финансовых структурах. Думаю, что все эти моменты нужно учесть при
принятии данного закона.

Солидарны с такой позицией и взыскатели долгов. — Законопроект о банкротстве
физических лиц в том виде, в каком он пребывает сейчас, действительно может
вызвать волну искусственных фальшивых банкротств, — считает Наталья Кулишенко,
руководитель юридической компании «Агент-38». — Сейчас, чтобы доказать свою
неплатежеспособность, достаточно лишь зарплаты в конверте и заблаговременно
переписанного имущества на бабушек и тещ. В итоге вместо инструмента,
позволяющего регулировать споры между должником и кредитором, мы рискуем
получить лазейку для ушлых мошенников.

50 тысяч — это мало

В целом же, по мнению ряда экспертов, законопроект несет в себе ряд
существенных рисков. Так, в частности, есть мнение, что минимальную сумму
задолженности — 50 тыс. рублей — нужно увеличить как минимум вполовину, в
противном случае в арбитражные суды с заявлениями о банкротстве будет обращаться
слишком много заемщиков.

— Конечно, минимальную сумму стоит увеличить, тем более что наивысший уровень
просрочки приходится как раз таки на кредиты от 50 до 100 тысяч, — отмечает
юрист Наталья Кулишенко. — И потом, не стоит забывать, что процедура банкротства
требует оплаты судебных издержек, которые с учетом услуг арбитражных управляющих
вполне сопоставимы с суммой 50 тысяч рублей. Где же в таком случае логика?

Время легких кредитов уйдет?

Напомним, что законопроект о банкротстве физических лиц был принят в первом
чтении еще в ноябре прошлого года. Однако при наличии большого числа неясностей
и спорных моментов ждать его окончательного принятия в ближайшем будущем не
стоит. И тем не менее уже сейчас, предвидя грядущие риски, эксперты прогнозируют
удорожание кредитов.

— Не исключено, что в силу увеличения рисков банки действительно повысят
процентные ставки, а также несколько ужесточат свои требования к потенциальным
заемщикам, — считает в свою очередь Сергей Курганский. — Впрочем, отчасти это не
так уж и плохо. Сейчас в условиях жесткой конкуренции банки активно при-влекают
клиентов, проявляя все большую лояльность к заемщикам: кредиты для безработных и
иногородних, кредиты за пять минут... И надо сказать, что та кредитная
экспансия, которая наблюдается в последнее время, доставляет беспокойство
Центробанку России. Тем более что вместе с темпами кредитования растет, увы, и
уровень задолженности. Поэтому вполне возможно, что принятие данного
законопроекта несколько стабилизирует сложившуюся ситуацию и охладит излишнюю
активность банковского сектора. Не исключено, что некоторые банки будут
вынуждены пересмотреть свои стратегии по привлечению клиентов, отказавшись от
излишне навязчивой рекламы.

Загрузка...