Долг платежом красен

Показатель просроченных платежей повышается, потребность в услугах коллекторских фирм растет

Финансовый кризис больно ударил по карману рядовых обывателей. Сокращение штатного расписания, отпуска без содержания, двух- и трехдневные рабочие недели... Меры по оптимизации расходов, принятые на многочисленных предприятиях и фирмах, значительно подкосили материальное благополучие тысяч людей. Отсюда и увеличение объема просроченных платежей. Финансовый кризис перевел в статус неплательщиков сотни добропорядочных заемщиков. В целом на 1 января 2009 года объем задолженности российских банков по кредитованию физических лиц составил 3,7%. По мнению ряда экспертов, уже к лету нынешнего года общий объем невозвратов может достичь 8—10%. Цифра для банковской системы страны критическая.

Добросовестные заемщики стали должниками

До недавнего времени разница между ставками привлеченных из-за рубежа ресурсов и ставками выдаваемых займов обеспечивала банкам неплохую прибыль. Люди активно брали кредиты и все охотнее жили в долг. Однако злополучный кризис лишил российские банки дешевых зарубежных инвестиций. Свободных денежных ресурсов стало катастрофически не хватать. Спрос на кредиты упал, количество просроченных платежей выросло.

— Люди брали кредиты в одних макроэкономических условиях, а отдавать вынуждены совершенно в других, — отмечает Ирина Жижко, доцент кафедры управления недвижимостью и инвестициями БГУЭПа. — Банки, в свою очередь, тоже нужно понять. Массовый невозврат чреват для них крахом. При худшем развитии событий мы можем стать свидетелями реорганизации банков — слияний, поглощений и даже банкротств.

На что рассчитывать честному должнику?

Итак, в результате финансовых потрясений многие люди не в состоянии сегодня выплачивать кредит. Рискуя недвижимостью и личным имуществом, они выходят на просрочку. На что в данном случае может рассчитывать честный должник? Главным образом на готовность банка пойти навстречу клиенту. В настоящее время при условии ответственного отношения к возврату кредитных средств ряд российских банков идут на реструктуризацию задолженностей.

— Да, мы входим в положение клиента и разрабатываем индивидуальные схемы погашения. Но Байкальский банк не списывает кредиты — наша политика нацелена на возврат заемных ресурсов, — отметил на последней пресс-конференции Владимир Салмин, председатель Байкальского банка Сбербанка РФ.

— В случае, когда клиент адекватно оценивает ситуацию и аргументирует причину неплатежеспособности, совместно с заемщиком мы подбираем наиболее приемлемые условия реструктуризации кредитной задолженности. Выгодные как для банка, так и для заемщика, — поясняет Илья Бядаев, начальник отдела организации и контроля розничного кредитования Иркутской территориальной дирекции финансовой корпорации «УралСиб». — В целом же, по сравнению с прошлым годом, показатель проблемных активов вырос. Причина тому — потеря работы и снижение уровня доходов клиентов банка.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация кредитной задолженности — это изменение условий погашения кредита. Зачастую она подразумевает либо предоставление отсрочки или рассрочки платежей, либо увеличение срока кредита. Интересно, что последняя мера влечет за собой не только уменьшение суммы ежемесячных выплат, но и увеличение общей суммы долговых обязательств. Кроме того, в целях снижения риска некоторые банки дают заемщику возможность перевести валютные кредиты в рублевые.

Ипотечные квартиры изымать невыгодно

В большинстве случаев банкам выгоднее пойти навстречу клиентам, которые столкнулись с финансовыми трудностями, чем заниматься таким весьма хлопотным, а подчас и затратным делом, как взыскание долгов, изъятие залога и его последующая реализация. По мнению ряда экспертов, особенно невыгодна такая схема применительно к ипотечным кредитам.

— Учитывая падение цен на недвижимость в среднем на 30—40%, даже если банк удачно реализует квартиру, в полном объеме сумму кредита погасить вряд ли удастся, — считает эксперт Ирина Жижко. — В случае массовых невозвратов изымать жилье у всех и каждого весьма проблематично. Америка, кстати сказать, пошла по этому пути. В США сегодня пустуют целые коттеджные поселки — жилье изъяли, людей выселили, дома выставили на продажу. Для России такой вариант чреват социальным взрывом.

Государство помогает

В целях предотвращения массовых невыплат Правительство РФ совместно с ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) разработало программу по поддержке заемщиков, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями. Стандарт реструктуризации ипотечных жилищных кредитов для отдельных категорий граждан предусматривает реструктуризацию займов, выданных до 1 декабря 2008 года и отвечающих ряду требований.

Главное условие — предмет ипотеки должен являться единственным жильем для заемщика и членов его семьи. Варианты реструктуризации возможны разные: от изменения графика платежей и получения кредита на новых, более льготных условиях до освобождения от уплаты пеней, штрафов и неустоек за просрочку исполнения обязательств.

Как сообщили нам в ОАО «Иркутское ипотечное агентство» — региональном партнере АИЖК, с начала года с обращениями по реструктуризации ипотечных кредитов обратилось уже порядка 200 жителей Иркутской области.

Что такое коллекторские фирмы?

Если банк не идет на реструктуризацию кредитной задолженности или же ее условия не спасают потенциального должника от неминуемой просрочки, клиенту грозят судебные тяжбы, изъятие объекта залога (арест личного имущества) и навсегда испорченная кредитная история. В настоящий момент каждый банк решает вопрос проблемных долгов по-своему. Кто-то действует за счет собственных подразделений, кто-то привлекает к взысканию профессиональных сборщиков долгов — коллекторские фирмы.

Главная задача коллекторов — сориентировать должника на добровольное погашение кредитных обязательств. Если увещевания терпят фиаско, коллекторы привлекают к взысканию судебные органы. В отличие от вышибал 90-х, коллекторские службы — официально зарегистрированные фирмы, которые вправе действовать лишь на основе легальных методов. Как правило, коллекторы лично встречаются с должником и активно убеждают в их добровольном погашении кредита, предупреждая о мрачных перспективах судебных разбирательств и вероятной потери имущества.

Рынок коллекторских услуг

На сегодняшний день в Иркутске действует около десятка компаний по оказанию коллекторских услуг. Мы связались с двумя из них. В обеих подтвердили: нехватки клиентов в данный момент не наблюдается. Более того, одна из компаний решает сегодня вопрос о расширении штата — в связи с финансовым кризисом нагрузка на сотрудников серьезно возросла.

— Потребность в наших услугах растет. Причем как со стороны физических лиц, так и юридических. Если раньше мы заключали по два-три контракта в месяц, то сейчас такое количество договоров мы оформляем практически каждую неделю. Сумма взыскиваемых долгов различна — от 15 тысяч до нескольких миллионов рублей, — рассказывает Анастасия Кондратьева, заместитель директора ООО «Сибирская коллекторская группа». — Кредитные агентства, юридические и физические лица, предприятия ЖКХ... В условиях кризиса к нам обращаются фирмы и компании из абсолютно разных сфер бизнеса. Что касается банков, то в настоящий момент мы рассматриваем несколько предложений. Кредитные организации обратились к нам, поскольку ввиду роста просроченных платежей их собственные профильные подразделения испытывают сложности. Еще одна компания — ОАО «Первое коллекторское бюро» — специализируется на предоставлении услуг банкам.

— Да, количество обращений увеличилось. Однако массового ажиотажа пока нет, — отмечает руководитель Иркутского филиала ОАО «Первое коллекторское бюро» Игорь Ситников.

— С кем приходится работать?

— Таксисты, менеджеры, бизнесмены... Дело приходится иметь с абсолютно разными слоями населения.

При этом коллекторы с уверенностью утверждают: большая часть должников лишь прикрывается сложной экономической ситуацией.

— Кризис для злостных неплательщиков железный аргумент, — считает Игорь Ситников. — Кто хочет платить — ищет возможности, кто не хочет — ищет оправдания.

Поведали сотрудники и о тяжелых буднях рядовых коллекторов. К непрошеным гостям должники относятся настороженно. Кто-то вызывает милицию, кто-то встречает с ружьем или с угрозами спустить собак.

— Буквально вчера на выезде к должнику собака укусила одного из наших сотрудников, — рассказывает Сергей Масалов, коллектор Иркутского филиала ОАО «Первое коллекторское бюро». — Вместе с тем есть люди, которые реагируют на наш приезд вполне миролюбиво и даже предлагают чашку чая. Такие должники с готовностью идут на диалог и оценивают ситуацию объективно. В этом случае мы вместе ищем выход из сложившейся ситуации и всеми силами стараемся человеку помочь.

Будьте осторожны: коллекторы

Вместе с тем ряд экспертов полагают, что активное вовлечение коллекторских служб в решение вопросов по взысканию долгов таит в себе немало опасностей. Пострадать рискуют прежде всего сами заемщики.

— Фактически деятельность коллекторских фирм строится на системе запугивания. Грамотного и юридически подкованного. Если вы не рассчитаетесь, вам грозят... И далее перечисление плачевных перспектив, — говорит Ирина Жижко, доцент кафедры управления недвижимостью и инвестициями БГУЭПа. — Люди, которые в силу кризиса оказались в сложной материальной ситуации, могут оказаться беззащитными перед натиском профессионалов из коллекторских служб. Те же в свою очередь будут наживаться на проблемах населения.

— Я твердо убеждена, что каждую работу должен делать профессионал. Если коллекторы действуют грамотно, не преступая закона, то их привлечение к взысканию долгов, безусловно, пойдет на пользу, — делится мнением директор Фонда поддержки малого предпринимательства Иркутской области Нина Ткачук. — Долги в любом случае нужно взыскивать. Вопрос только — какими методами. Интересно, что буквально месяц назад Генпрокуратура РФ огласила ряд фактов по незаконным методам воздействия на должников со стороны коллекторских служб. Угрозы, запугивание, вторжение в жилище без согласия должника... Незаконные действия коллекторов были зафиксированы в целом ряде регионов России.

По мнению экспертов, сложность в том, что закона, который регулировал бы деятельность коллекторских фирм, в России пока не принято. А значит, для того чтобы разобраться в правомерности действий коллекторов и адекватно оценить вероятность обрисованных ими перспектив, должнику нужно перелопатить массу сводов и кодексов.

— Единственный выход — обратиться к услугам профессиональных юристов и адвокатов. Они помогут избежать проблем и сориентируют на верные решения. Однако если речь идет о рядовом обывателе, который в силу объективных причин не может платить по кредитным обязательствам, вряд ли у него найдутся лишние деньги на оплату услуг юриста. Впрочем, как ни крути, а долг платежом красен. В какой бы ситуации ни оказался заемщик, от кредитных обязательств его никто не освободит.

Метки:
baikalpress_id:  22 741