Добровольное медицинское страхование. Болейте на здоровье!

Чем отличается полис ДМС от обязательного

Если, приходя в районную поликлинику с полисом обязательного медицинского страхования, вы получаете качественную врачебную помощь, если ожидание ультразвуковых исследований не измеряется месяцами, а персонал всегда ведет себя корректно и вежливо — вы счастливчик, вам крупно повезло. Если же дела обстоят с точностью до наоборот — почему бы не подумать о добровольном медицинском страховании.

Что почем

Сегодня наряду с обязательным медицинским страхованием можно заключить договор и на добровольное медицинское страхование (ДМС), которое дает возможность получить ряд дополнительных медицинских услуг любого характера. Вариаций на тему добровольного медицинского страхования масса. Одни программы охватывают всестороннее, комплексное лечение, другие включают гораздо меньший набор услуг.

Однако как стационарную, так и амбулаторную помощь оказывают чаще всего на основе договора страховой компании со специализированными медицинскими центрами и частными поликлиниками. Лечение в них, конечно, отличается как хорошим сервисом и современным оборудованием, так и высокой ценой.

В среднем по России стоимость полиса добровольного медицинского страхования на годовое амбулаторно-поликлиническое обслуживание составляет от полутора до трех с половиной тысяч рублей, стационарное — от двух с половиной и выше. Точная сумма зависит от выбранных медицинских учреждений и набора конкретных услуг. Причем, приобретая полис, условно говоря, за тысячу рублей, «наболеть» можно на сумму вдвое, а то и втрое выше.

Выбор невелик

Коллективным медицинским страхованием занимается почти каждая страховая организация, а вот работа с частными лицами оказалась у местных компаний не в почете. Так, обзвонив больше десяти страховых организаций, мы нашли только две, которые на вопрос о предоставлении добровольного медицинского страхования в частном порядке ответили утвердительно.

Это иркутский филиал страховой группы «Спасские ворота» и региональная страховая компания ВостСибЖАСО. Первая подходит к составлению программы индивидуально. Чем шире спектр услуг, тем выше страховой тариф. Так, если помимо амбулаторного вы пожелаете включить в перечень медицинских услуг стационарное лечение или, например, стоматологическую помощь — цена полиса существенно увеличится. Однако более подробной информации об условиях страхования нам получить не удалось.

Спектр же услуг другой страховой компании несколько иной. Компания заключает договор на получение амбулаторно-поликлинической помощи на базе ведомственных медицинских учреждений, а также предлагает услуги на сопровождение беременности и родов. Условия амбулаторно-поликлинической помощи весьма приемлемы. Так, заплатив годовой платеж в размере чуть более двух тысяч рублей, застрахованный вправе пользоваться услугами железнодорожной поликлиники практически без ограничений. Сюда входит лечение у врачей широкого профиля и узких специалистов.

Кроме того, в перечне услуг числятся лабораторные исследования, физиотерапевтическое лечение, ультразвуковые, эндоскопические и рентгеновские исследования, а также ряд других процедур, на которые не так-то просто попасть в рядовых поликлиниках. Впрочем, есть и пара оговорок. Так, в случае беременности постановка на учет в женскую консультацию в спектр услуг не входит, а стоматологическая помощь оказывается лишь при острой необходимости. Это, конечно, не лишает вас права вылечить кариес, однако не позволяет, скажем, произвести отбеливание или зубопротезирование.

Один за всех и все за одного

Итак, желая получить полис и обезопасить себя от излишних проблем с очередями, некомпетентностью и беготней по районным поликлиникам, обратиться за полисом ДМС в Иркутске практически некуда. Да и спрос на подобные услуги не очень-то большой.

— И в немалой степени это вина самих организаций — так считает Оксана Игоревна Русакова, декан финансово-экономического факультета БГУЭПа, кандидат экономических наук, доцент кафедры страхования и управления рисками. — Страховые организации в большей степени рекламируют имя своей компании, нежели спектр ее услуг. Да и сами страховые компании стремятся в большей степени сотрудничать с организациями, поскольку работа с физическими лицами — дело трудоемкое. Проще донести информацию до руководства предприятия и заключить с ним коллективный контракт, чем рассказать о преимуществах добровольного медицинского страхования каждому потенциальному клиенту.

По словам специалистов, принцип любого страхования прост: один за всех и все за одного. Здоровый человек платит за больного. А потому доля риска при корпоративном страховании существенно ниже. Из десяти человек существенная медицинская помощь может понадобиться одному, максимум двум, а вот при личном страховании арифметика совсем другая.

Еще одна причина недостаточного развития форм добровольного медицинского страхования — невысокая платежеспособность населения. Особенно эта проблема актуальна для регионов. Цены на тарифы страховых компаний низкими не назовешь, и люди не готовы пока платить такие деньги лишь за вероятность тех или иных проблем. Единственный вид добровольного страхования, который пользуется стабильным и достаточно высоким спросом у населения, — это страхование от клещевого энцефалита.

— Да, ассортимент программ добровольного медицинского страхования в больших городах, конечно, на порядок шире, — говорит Оксана Игоревна. — Но не забывайте, что свыше 90% подобного рода договоров относятся к коллективному страхованию. А в крупных городах и крупных предприятий больше. Тем более что постепенно добровольное медицинское страхование становится частью корпоративной культуры, признаком умелого и качественного менеджмента.

Еще одна причина небогатого выбора форм ДМС кроется в российском менталитете. Обязательное медицинское страхование мало кто воспринимает страхованием как таковым. Скорее бесплатной медициной. А потому и к добровольному страхованию интереса пока нет. Иными словами, мало спроса — мало предложений.

— Мы не привыкли платить за оказание медицинских услуг, мы привыкли получать их бесплатно, — рассказывает Оксана Игоревна. И все же если наша страна и дальше будет развиваться позитивно, мы рано или поздно придем к добровольному медицинскому страхованию. Населению будет удобнее и выгоднее заключить договор со страховой компанией, чем пользоваться услугами платной медицины.

Легче предупредить, чем победить

Кроме того, надежды на большие перспективы добровольного медицинского страхования связывают прежде всего с возможным реформированием закона о медицинском страховании. Так, один из предлагаемых проектов предусматривает возможность перехода из системы обязательного в систему добровольного медицинского страхования. Но при условии, если взнос работодателя не станет меньше прежнего.

Другой проект подразумевает гармоничное сочетание сразу двух видов страхования. Впрочем, сегодня ни один законопроект пока не принят. Профессионалы утверждают, что сегодняшние реформы направлены в большей степени на увеличение источников финансирования, а не на более эффективное использование уже имеющихся средств. Система медицинского страхования основной упор делает на лечение, а не на профилактику заболеваний.

Хотя, если в рамках коллективных договоров должное внимание уделять таким профилактическим мерам, как витаминизация и поддержание здоровой физической формы, это значительно снизило бы уровень заболеваний. На курортно-санаторное лечение отправляют чаще тех, кто уже переболел. Вот и получается, что вместо профилактики — реабилитация. А ведь снижение уровня заболеваний сэкономит средства и принесет существенную выгоду как работодателю, так и страховой компании.

Обязательное медицинское страхование — дело тоже неплохое

И все же, невзирая на множество недостатков, подавляющая часть населения продолжает уповать на полисы обязательного медицинского страхования (ОМС), которые всем и каждому позволяют получить определенный набор бесплатных медицинских услуг. Однако, по словам специалистов, большинство россиян понятия не имеют о том, на какую медицинскую помощь вправе рассчитывать. Спектр оказываемых услуг на базе обязательного медицинского страхования достаточно широк, он касается диагностики, профилактики, лечения и даже оплаты ряда лекарственных препаратов.

Так, например, если в районной поликлинике очередь на УЗИ расписана на 2 месяца вперед, а вам срочно необходимо ультразвуковое исследование, вас в обязательном порядке должны направить в другое лечебное учреждение, а не предлагать сделать ту же самую услугу за деньги. Такие же меры должны предпринять и в случае отсутствия врача в связи с отпуском, болезнью и прочими внештатными ситуациями. В случае же возникновения трений между вами и медицинским учреждением вы вправе обратиться в отдел по защите прав застрахованных своей компании. Для внеплановой проверки той или иной лечебной организации достаточно одной лишь вашей жалобы.

Вот и получается, что некачественная реализация программ ОМС во многом вина самих пациентов. Мы не знаем своих прав, а потому не можем их защитить. Из-за подобного рода неграмотности большая часть программ добровольного медицинского страхования дублируют перечень услуг по ОМС, а значит, мы дважды платим за одно и то же. Специалисты утверждают: пока население не проявит должного интереса к своим правам, ни одна реформа, ни один законопроект помочь нам не смогут.

Памятка для покупателя полиса ДМС

В случае если вы решились на приобретение полиса добровольного медицинского страхования, прежде всего надо внимательно ознакомиться с условиями страхования. Обязательно прочитайте все пункты правил страхования и должное внимание уделите оговоркам, исключениям и спорным формулировкам.

Так, разница трактовок «срочные меры» и «плановые меры» может обойтись вам в кругленькую сумму. А приобретая полис добровольного медицинского страхования для отдыха за границей, помните, что чаще всего спорными моментами становятся пункты об алкогольном опьянении и солнечных ожогах.

Поскольку большинство страховых компаний отдельной строкой прописывают, что в случаях обгорания на солнце или получения травм, будучи в нетрезвом виде, страховая компания стоимость медицинских услуг не возмещает. Кроме того, приобретя полис добровольного медицинского страхования, убедитесь в наличии обязательного приложения правил страхования. Их перечень непременно должно быть у вас на руках.

Загрузка...