Работа коллектора входит в моду

Банки охотно продают свои долги профессионалам

Появление коллекторских агентств во многом связано с бурным развитием рынка потребительского кредитования. Банки настолько заинтересованы в выгодном обороте средств, что частенько закрывают глаза на сомнительные анкеты и липовые справки заемщиков, а порой штрафуют своих сотрудников за малый объем выданных кредитов. Неудивительно, что в итоге банки теряют огромные средства из-за непогашенных кредитов.

На волне поголовного кредитования неминуемо возрос объем невозвращенных кредитов. По обобщенным данным банков Иркутской области, невозвращенка составляет на сегодняшний день около 29% от кредитуемых средств. За последнее время сумма потребительских долгов выросла втрое. Банки, не желая расставаться с деньгами, начали активно создавать отделы по работе с дебиторской задолженностью. Однако и это многим не помогло.

Банки, не справляющиеся с должниками, все чаще продают свою задолженность третьим лицам, перекладывая на них ответственность по взысканию долгов. Пакет документов перекочевывает к коллекторскому агентству, а они уже занимаются своей непосредственной работой.

Кто такие коллекторы, как они работают и стоит ли их бояться - в этих и других вопросах попыталась разобраться корреспондент "СМ Номер один".

Коллекторы скоро будут конкурировать

Сегодня в Иркутске несколько коллекторских фирм, еще несколько в крупных городах области. Рынок коллекторских услуг развивается так же стремительно, как и рынок потребительского кредитования, а это может означать только то, что в будущем агентствам конкуренции не избежать.

Коллекторские агентства, по сути, являются самыми обычными юридическими лицами. Их главное отличие от юридических компаний в том, что последние взимают долги от раза к разу, не особо заморачиваясь досудебными уговорами должника и предпочитая решать проблему в судебном порядке, а коллекторы взыскание долгов сделали своей профессией, причем предпочтительно взыскание досудебное, оно более результативное и менее затратное. А это выгодно как для агентства, так и для банка.

Пока закон "О коллекторской деятельности" только обсуждается законодателями, коллекторы работают, основываясь на правовых нормах действующего законодательства, в том числе Гражданского кодекса РФ. В качестве метода убеждения могут использовать ознакомление должника с УК РФ, в частности со статьей за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.

Бывшие следователи и милиционеры

- Коллектором может стать любой, - считает Игорь Ситников, заместитель руководителя ООО "Первое коллекторское бюро". - Важно, чтобы образование было не ниже среднего, приветствуются коммуникабельность и умение настоять на своем.

- Пожалуй, самое главное в нашей работе - умение найти подход к любому должнику, от бабушки до бизнесмена, - добавляет руководитель подразделения Дмитрий Майоров.

- Кроме всего прочего, не менее важны достоинства работника, его незапятнанное имя, - добавляет Иван Тютрин, директор коллекторского агентства Торгово-промышленной палаты Восточной Сибири. - Мы осознаем, что выгода от возврата задолженности может быть несоизмеримо меньшей, чем репутационный вред, причиненный агентству незаконными методами взыскания.

Основной костяк специалистов любой коллекторской фирмы - бывшие сотрудники правоохранительных органов, работники прокуратуры. Их влечет туда неведомой силой, привлекают хорошие условия труда, свободный график, возможность самостоятельно планировать рабочий день.

- Мы ведь работаем на результат, зарплата зависит от размеров взысканной суммы, - признаются специалисты-коллекторы.

Коллектор банку друг, партнер и помощник

Основные потребители коллекторских услуг, конечно же, банки. Рано или поздно банк перестает справляться с атаковавшими его должниками либо осознает неэффективность работы собственной службы.

Банки начинают осознавать, что содержание собственного отдела становится достаточно дорогим удовольствием. Ведь сотрудникам банка нужно платить зарплату независимо от того, получилось у него взыскать долги или нет. Чем больше долгов, тем больше сотрудников. К тому же известно, что в своей работе сотрудники, работающие с должниками, не гнушаются откровенно бандитских методов взыскания долгов. Банк в данном случае ассоциируется не только как организация, дающая деньги, но и как их выбивающая. Вот тогда банковское руководство начинает искать выход вроде сторонних коллекторов.

- С нами работает несколько банков, - говорит Игорь Ситников. - Они поставляют приличное количество должников. Каждый наш сотрудник постоянно отрабатывает от 150 до 200 заемщиков и больше.

- А мы пока находимся на стадии заключения договоров с банками, - дополняет Иван Тютрин, директор самого молодого коллекторского агентства в Иркутске. - Многие банки сегодня смотрят на нас заинтересованно, спрашивают о методах. Им важно знать, что умеем делать мы, чего не умеют их работники. А самое привлекательное в нашем сотрудничестве то, что мы получаем деньги только после того, как погашена задолженность. Процент комиссии агентств зависит от сложности долга, а в общем составляет порядка 15-30% от взысканной суммы.

Банк на сегодня идеальный поставщик должников. Но в будущем клиентами коллекторов неизбежно станут страховые компании, кредитные организации, кредитно-потребительские кооперативы граждан, которых у нас около десятка. Также думается, что услуги коллекторов пригодятся управляющим компаниям в сфере ЖКХ, телекоммуникационным компаниям, а также фирмам, занимающимся оптовой торговлей.

Должники бывают разные

Прежде чем начать работать, необходимо определить тип должника.

- Есть заемщик-наркоман, есть откровенный мошенник, который брал кредит и отдавать его не собирался, а есть человек, которого уволили с работы. Он и рад бы отдать долг, да просто ситуация у него такая, что он сделать это не может, - рассуждает Иван Тютрин. - Согласитесь, это абсолютно разные должники. Соответственно, и методы коллекторской работы будут разные во всех трех случаях.

Подобного мнения придерживается и Игорь Ситников.

- Человек ведь не платит не из-за того, что он уголовник, а в силу каких-то жизненных обстоятельств. Но в любом случае люди должны осознавать, что они подписали договор с банком, обязались вовремя вносить платежи. Банк обязался дать денег и свое обязательство выполнил, так будьте добры выполнить свое. С конкретным клиентом можно работать сколько угодно долго, важно наладить контакт, - рассказывает Игорь Ситников. - Но на каком-то этапе специалист решает, что человек непробиваем, и передает его юристам для подготовки дела в суд. Процент непробиваемых должников невелик, в остальных случаях мы можем помочь. Представьте, если бы за вами каждый день ходили, ежедневно звонили - заплатили бы вы или нет?

Черные коллекторы требуют долг с битами и паяльниками

Если официальные коллекторы достаточно новое явление, черные коллекторы (т. е. вышибалы) активно трудились в неоднозначные 90-е годы.

Впрочем, они и сегодня работают с должниками. Разовые акции устрашения, исключительно незаконные методы воздействия на должника, подпольное существование фирмы - эти позиции есть основа деятельности черных коллекторов.

Некоторые выбивальщики устраивают жесткий прессинг должника, приезжают к нему с битами и паяльниками, нарушают человеческие права заемщика.

Впрочем, истории известны случаи тонкого правового прессинга должников банков. Человек, называющий себя коллектором, приезжает на работу к должнику, допустим к руководителю небольшой фирмы, они садятся за стол переговоров. Тут-то коллектор и говорит: "У вас задолженность 100 тысяч рублей, как бы нам ее погасить?" Должник платить отказывается. Тогда коллектор грозит составлением акта о нарушении фирмой противопожарной безопасности и передает его в соответствующие органы. Угрозы могут касаться налоговых проблем и многого другого. Вроде бы ничего противозаконного здесь не совершается, но по сути налицо элементы правового шантажа.

Иркутские юристы защищают права клиентов банков

Клиенты банков, испытывающих затруднения при погашении кредита, не собираются опускать руки под напором настойчивых коллекторов и представителей банков.

В Иркутске правозащитной практикой занимается общественная организация по защите прав потребителей финансовых услуг "Дельфин", которая ориентируется в основном на банковскую и страховую сферы.

- Организация была образована в середине марта этого года, - рассказывает Алексей Чебунин, заместитель председателя правления, кандидат юридических наук, доцент ЮИ ИГУ. - В нашем обществе пока семь членов, все они потребители финансовых услуг и имеют претензии к банкам. Специально мы никого не ищем, люди находятся сами, ведь количество обиженных банками клиентов растет пропорционально взятым кредитам.

Задумка об организации "Дельфина" была подсказана жизнью. Все началось с истории отца Алексея Чебунина, доцента ИГУ, Виктора Петровича.

- В прошлом году он кредитовался в банке и летом, когда преподавательский состав традиционно на мели, допустил две просрочки. В сентябре на кафедру позвонили из банка и выдали сотрудникам кафедры конфиденциальную информацию.

Заемщик в свою очередь посчитал, что ему нанесен моральный вред, и, немного оправившись от психологической травмы, подал в суд иск о защите нематериальных благ и защите прав потребителей. Он оперировал тем, что банком нарушена банковская тайна, а еще тем, что его защищаемая законом тайна нарушена по причине неосмотрительных действий сотрудников банка.

- По делу проходили два свидетеля, которые подтвердили, что им стало известно о финансовых затруднениях отца, - пояснил юрист.

Особенно повлиял на нарушение внутреннего комфорта Виктора Чебунина разговор с начальством.

- После звонка его вызвало на разговор руководство и, так сказать, усовестило. Руководитель просил избавить его от подобных звонков.

А что банк? Вначале его представители отрицали факт звонка. Когда Сибирьтелеком предоставил распечатки телефонных звонков, отпираться стало бессмысленно.

Тогда банк сыграл на другом.

- Суд пытались убедить в том, что банковская тайна на кредитный договор не распространяется. Банк давал массу пояснений, однако в Законе "О банке и банковской тайне" понятие "банковская тайна" трактуется шире, чем об этом говорили банковские работники, - считает Алексей Чебунин.

В итоге в конце февраля было принято судебное решение не в пользу банка. Банк решение суда решил обжаловать.

Хоть пока судебное решение не вступило в законную силу, даже эти результаты Алексей считает маленькой победой.

- Сотрудникам банка запретили звонить на работу и разглашать конфиденциальную информацию. Если правда будет за нами, этот случай может создать прецедент в судебной практике, - полагает юрист. - Сегодня люди вынуждены брать кредиты. Заполняя кредитный договор, человек часто попадает в кабалу. Мы в своей организации планируем помогать людям защитить их права, в том числе право на информацию.

С помощью специалистов "Дельфина" поданы иски к трем банкам. Все они по большому счету касаются оспаривания законности кредитных договоров, незаконного начисления комиссии, действий банков.

В поле зрения "Дельфина" вошли банк "Русский стандарт", Восточный экспресс-банк, Банк Москвы. Также анализируются претензии к Импэксбанку и Сбербанку. Кроме того, юристы сегодня размышляют над законностью либо незаконностью отказов в займе без объяснения причин.

Одна из главных проблем коллектора - попасть в подъезд к должнику

Мы вместе со специалистом Первого коллекторского бюро в конце рабочего дня решили проехать по нескольким должникам и своими глазами увидеть, насколько тяжел труд коллектора.

Сергею Винокурову только 24. Он аспирант ИСХА, в будущем кандидат экономических наук, а еще успешный бизнесмен. В бюро он совсем недавно. До этого успел окончить Иркутскую сельхозакадемию в качестве экономиста, поработать в частной фирме технологом-аналитиком, даже приобрести опыт в группе сопровождения одного из коммерческих банков. Так что работа специалиста коллекторского бюро знакома ему не понаслышке.

- Мы сами планируем день, сами решаем, в какое время продуктивнее совершать поездки. Днем можно заниматься обзвоном должников, отрабатыванием всех телефонов и адресов, которые есть в анкете, заполняемой клиентом банка при получении кредита. А вечером можно планировать визиты на дом или на работу, - рассказывает Сергей.

Сегодня в планах визит к ряду должников, которых не удавалось застать долгое время ни дома, ни на работе.

- Вот, к примеру, 30-летняя женщина, - листает документы должника Сергей. - Осенью прошлого года взяла кредит на год, с января платить перестала. Дома к телефону подходили дети, на работе - коллеги. Я там однажды побывал, оставил извещение, просил передать, но никакого ответа. Вот сейчас надеюсь застать.

На звонок из двери квартиры высовывается испуганный подросток. Мамы снова нет дома.

- Она на работе, - как бы оправдываясь, говорит ребенок.

Сергей вручает бумагу, в которой черным по белому написано о том, что в соответствии с договором об уступке прав требования, который заключил банк с коллекторским бюро, задолженность по договору приобретена бюро. Специалисты бюро, согласно документу, просят добровольно оплатить задолженность.

Извещение вручено. А теперь - на работу к должнице.

Дергаем дверь детской поликлиники, там никого.

- Что ж, придется снова ее навестить...

...Охранник одного из иркутских коммерческих банков тоже стал должником. Взял приличную сумму на несколько лет. Исправно платил год, а тут случилось что-то непредвиденное...

- Здравствуйте, из Первого коллекторского бюро беспокоят, - обращается к хозяину сотрудник бюро. - Вы в курсе, что у вас просрочка по банковскому кредиту? По какой причине не платите? Что-то случилось?

- Работу сменил, - несмело говорит должник. - В апреле получу зарплату и отдам, я ведь все время платил, а тут с работой...

...Еще одна должница живет в Свердловском районе, неподалеку. Дома ее застать не удалось. На стук вышла девушка, явно не в духе, на лице вечерняя маска, гостей она, похоже, не ждала.

Выслушав коллектора, неспешно изрекла:

- Это моя сестра брала, она в Ангарске живет.

- Постойте, а в анкете написано, что проживает в Иркутске, и место работы указано, - удивлен Сергей Винокуров. - Получается, она сообщила банку заведомо ложные сведения?

Сестра должницы не нашлась, что ответить.

- Где живет в Ангарске, работает где? Как ее можно найти? - сыплет вопросами специалист Винокуров.

- Давайте извещение, - нервничает сестренка. - Я ей передам, сообщу, что вы сказали.

- А если она не отреагирует? Ведь снова придется вас беспокоить...

Взяв извещение, женщина скрывается за дверью, тем самым давая понять, что разговор окончен.

Коллектор знает историю каждого своего должника наизусть. Кто-то попадает в непростую жизненную ситуацию, а кто-то намеренно не возвращает кредит.

- Наша задача - разобраться в ситуации и найти выход, - со знанием дела говорит Сергей. - Встречаются должники, которые от нас прячутся, боятся расправы и еще Бог знает чего. Намеренно учат детей врать, изворачиваться.

Бывают ситуации, когда заемщик банка откровенно грубит и отказывается погашать долг. Как быть?

- Стараемся популярно объяснить последствия его несговорчивости, рисуем перспективу уголовной ответственности за нежелание платить.

Сбербанк обходится своими силами

По отзывам юристов, в Сбербанке самые качественные кредитные договоры, составленные грамотными юристами. Однако ни один договор не сможет защитить банк от невозвращенки.

Мы решили узнать, как Сбербанк решает проблему просроченной задолженности - обходится своими силами либо нуждается в помощи коллекторских агентств?

На наш запрос пришел такой ответ:

"Байкальский банк Сбербанка России имеет четкую, отлаженную систему проверки службами банка предоставляемой клиентами информации при оформлении заявок на кредит. Это значительно снижает возможность предоставления недостоверных сведений, применения мошеннических схем, сводит риски невозврата предоставленных кредитов к минимуму" (0,23% против средних 29% по области. - Авт.).

Еще один фактор, существенно уменьшающий риски банка, - оформление обеспечения. Ввиду того что банк обладает эффективно работающими профильными службами - службой безопасности, службой оценки рисков, - а также не практикует скоринговую схему выдачи кредитов, необходимость в сотрудничестве с коллекторскими агентствами отсутствует.

Типы сборщиков долгов

Журнал "Профиль" предлагает свою классификацию современных коллекторов.

Многочисленные вышибалы долгов используют в своей работе различные методы - в зависимости от степени "серости" своего бизнеса и собственных возможностей. Благопристойные фирмы практикуют только законные действия, отпетые вышибалы - исключительно криминальное давление, однако большинство участников рынка серых коллекторов имеют в своем меню разнообразные услуги: от угроз до адвокатов.

Условно их можно разделить на три основных типа.

1. Вышибалы. Их задача - выбить бабки из должника криминальными методами и угрозой физической расправы. В просторечии - наезд. Клиента встречают на улице, под сенью подъездного козырька или у ворот автостоянки и, взяв за пуговицу, ведут душещипательную беседу на тему "Ты че, братан, в натуре, беспредельничаешь?" Иногда задумчиво почесываясь при этом бейсбольной битой.

В случае особой упертости клиента могут случиться неприятности с его машиной, гаражом или дачей: пожар, наводнение, упавший на лобовое стекло кирпич. Ребенок должника неожиданно встречает у ворот школы или института неприятного вида дядю, который просит напомнить папе насчет долга.

Отставные силовики привлекают к давлению на должника бывших коллег. Если у должника есть свой небольшой бизнес, ему могут пообещать (и в случае чего обеспечить) визит пожарной инспекции, санэпидстанции или просто опера из районного отделения милиции.

Метод действует безотказно, кроме тех случаев, когда сам должник может устроить "заказчику" точно такие же прелести жизни и личную озоновую дыру в придачу.

2. Доставалы. Их работа основана на подчеркнутой вежливости и невозмутимости и во многом схожа с методом психической атаки, взятым на вооружение и во вполне респектабельных коллекторских агентствах. В 7 утра на мобильном телефоне "клиента" раздается звонок: "Алло, Иван Иванович, мы хотели бы вам напомнить об уплате долга". Можно отключить мобильник, но такой же звонок раздастся на домашнем или рабочем телефоне, в почтовом ящике обнаружится вежливое письмо с напоминанием о задолженности, на e-mail придет сообщение на ту же тему.

Особый шик профессиональных доставал - засунуть записку с напоминанием о долге под щетку на лобовом стекле автомобиля, пока должник совершает покупки в магазине. Никаких бит и никаких противоправных действий, но большинство должников, взятых в подобный оборот морального давления, начинают нервно чесаться, терять в весе и вздрагивать при каждом телефонном звонке. После чего предпочитают вернуть долг и спать спокойно.

По словам одного из серых коллекторов, сейчас люди больше боятся дискомфорта, чем наезда, поэтому более чем на половину должников такой метод действует безотказно.

3. Сутяги. Эти работают исключительно в рамках закона. Сутяги берут на себя все действия, связанные с правовым преследованием должника: исковое заявление в суд, ведение процесса, работу со службой судебных приставов в случае благоприятного для кредитора исхода суда и т. д.

Сутяги могут предложить своим заказчикам обрушить на должника карающий меч Фемиды: например, в соответствии со ст. 159 УК РФ ("Мошенничество"), ст. 176 УК РФ ("Незаконное получение кредита"), ч. 1 ст. 174 УК РФ ("Легализация денежных средств") или в соответствии с нормами арбитражного законодательства, регулирующими долговые отношения. Понятно, что подобные процессы обычно затягиваются (неявка ответчика, действия адвоката, больничный лист ответчика и т. п.), дело может длиться полгода и требует профессионального сопровождения.

Более мягкий вариант работы сутяг: от имени кредитора полюбовно договориться с должником о поэтапном погашении долга, частичном прощении задолженности или передаче в залог каких-либо ценностей.

"Профиль"

Метки:
baikalpress_id:  7 198