В Иркутске действуют банковские лохотроны

За кредит под ноль процентов придется расплатиться по полной программе

"Все товары по десять рублей", "0% первый взнос", "кредит бесплатный"... Такие рекламные призывы, разработанные различными банками, обрушились на иркутян перед Новым годом и вызвали в городе настоящий бум потребительского кредитования.
Однако информация, заключенная в рекламных слоганах, оказалась на деле не совсем достоверной. Покупатели, набравшие в кредит разной бытовой техники, вскоре были неприятно удивлены: за приобретенный товар им придется заплатить чуть ли не вдвойне.

Основы одурачивания богатенького Буратино
Кредиты банки предоставляют только платежеспособным гражданам. Ликвидность того или иного индивида пробивается по специальным базам данных, после чего выносится вердикт: дать или отказать.
Но если банк решил вас облагодетельствовать предоставлением кредита, не стоит на радостях терять рассудок и слепо подписывать договор. Этот документ нужно читать долго и вдумчиво, особо обращая внимание на сноски, напечатанные мелким шрифтом. Иначе дело труба, и в эту трубу улетучатся все ваши денежки.
В Иркутске услугами потребительского кредитования занимается несколько банков, и центральные офисы большинства из них расположены в других городах. Здесь сразу нужно понять, что платежи за кредит придется переводить по почте, и почта каждый месяц будет брать один процент комиссионных от переводимой суммы.
Кроме того, прежде чем оформить кредит, следует выпытать у представителя банка все, что касается открытия счета и его ведения.
Банк может заявить, что для оформления кредита необходимо иметь постоянную прописку в Иркутске или Иркутской области, трудиться на последнем месте работы не менее трех месяцев, иметь телефон, паспорт и еще какой-нибудь документ вроде водительского удостоверения, загранпаспорта или страхового свидетельства Пенсионного фонда. А вот о том, что за это оформление придется заплатить комиссию, банк может и умолчать.
На самом деле всевозможные банковские сборы в конце концов выливаются в весьма приличные суммы. Каждый банк применяет разные схемы, и выяснить, где зарыта собака почти или абсолютно бесплатного кредита, бывает крайне сложно.
В данном случае следует учесть, что банки могут взимать комиссию за открытие счета, проверку платежеспособности, расчетно-кассовое обслуживание. Например, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета может составить 1,99%, а плата за просрочку платежа — от 300 до 2000 рублей. Банк также может клиента застраховать на случай смерти и взять за это соответствующую плату. А если клиенту захочется рассчитаться с кредитом по-быстрому, то есть раньше, чем это предусмотрено договором, банк может взять плату или штраф за досрочное погашение, например, в размере 1,9% от суммы кредита, потому что он рассчитывал на прибыль и не может ее лишиться.
Если банк сразу оговаривает, что процентная ставка по кредиту составит 28 процентов годовых, это тоже не означает, что не придется платить больше. Сюда также можно прибавить комиссию за открытие и/или ведение счета, за снятие и конвертацию наличных и многое другое.
Порой человек, внося первоначальный взнос по кредиту, полагает, что ему остается выплатить лишь оставшуюся часть стоимости товара плюс проценты, если таковые заложены в договоре. А потом может выясниться, что этот взнос состоял из комиссионных сборов и за кредит платить придется по полной.
Бывает, что проценты по кредиту уже включены в стоимость товара. То есть магазин по договоренности с банком завышает цену, а банк потом якобы предоставляет беспроцентный кредит.
Чаще всего обман таится в самих названиях акций, проводимых банками совместно с магазинами. Например, "десяточка" — 10% первый взнос, кредит на десять месяцев и 10% переплата за товар по кредиту.
10% переплаты, заявленные в рекламе, могут не соответствовать процентной ставке, прописанной в договоре. К тому же кредит предоставляется на десять месяцев, а в году их 12, процентная ставка исчисляется из расчета годовых.
Нарушение прав потребителей в части предоставления информации налицо, но существует Закон "О банках и банковской деятельности", в котором прописано только то, что клиент должен знать размер процентной ставки. Банк в рекламных целях может снизить размер процентной ставки и одновременно повысить размер комиссионных. Таким образом, реального снижения нет, все обман, и потребитель при этом никак не защищен.
Банковская диктатура для пролетариата
Как рассказал "СМ Номер один" Виктор Низовцев, начальник отдела по защите прав потребителей комитета по потребительскому рынку администрации Иркутска, в прошлом году в комитет с жалобами на предоставление услуг потребительского кредитования обратилось 14 человек, а в этом, в связи с многочисленными предновогодними акциями, таких людей будет значительно больше.
Часто покупатели жалуются на бракованный товар, взятый в кредит, и помочь им в такой ситуации бывает непросто. Некоторые банки прямо в договоре указывают о невозможности расторжения этого договора и невозможности досрочного погашения кредита. И в данном случае потребитель оказывается в ловушке: если товар бракованный, человек может решать свои вопросы с магазином как угодно, но банку будет продолжать платить.
По словам Низовцева, разобраться в банковской кухне и определить правильность начисления процентов очень сложно. Федеральная антимонопольная служба совместно с Центральным банком начала акцию по выведению на чистую воду банковских деятелей, но до Иркутска эти веяния еще не дошли. Поэтому отдел по защите прав потребителей намерен отслеживать ситуацию в сфере кредитования и информировать население о допускаемых банками нарушениях потребительских прав.
— Сейчас мы можем помочь потребителю обратиться в суд, можем говорить, что права потребителя на достоверную информацию нарушаются, но реально на банки никак повлиять не можем, — говорит Виктор Низовцев. — Поэтому потребитель должен внимательно читать договор, который он заключает с банком. А эти договоры зачастую бывают просто нечитабельны — отпечатаны мелким-премелким шрифтом. Пока потребители не начнут вести себя грамотно — требовать нормальный читабельный договор, внимательно его изучать, задавать вопросы, вносить коррективы — ничего не изменится.
Низовцев считает, что банковские договоры — в том виде, в котором они в настоящее время составляются, — отражают диктат одной стороны: банк имеет все права, а потребитель только обязанности. Клиент в отношениях с банком является слабой стороной, и пока никто не может ему помочь. Часто обманутые клиенты боятся даже обратиться в суд — вступить в конфликт с одним банком значит никогда больше не получить кредит ни в одном другом.
Комментарий
Александр Коноплев, консультант юридической клиники юридического института ИГУ:
На отношения между потребителем и банком по поводу предоставления кредита на покупку товара для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, распространяется Закон "О защите прав потребителя".
Статья 8 Закона "О защите прав потребителей" предоставляет потребителю вправо требовать от исполнителя необходимую и достоверную информацию о реализуемых им услугах.
В соответствии с п. 2 ст. 8 и п. 3 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" информация должна доводиться до сведения потребителя на русском языке в наглядной и доступной форме.
В случае если информация не была предоставлена или была предоставлена недостоверная информация, а договор был заключен, потребитель на основании п. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возмещения убытков.
Кроме того, ч. 2 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В свою очередь в соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно ч. 1 ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Следовательно, если в договоре кредита, заключенного между потребителем и банком, не указана стоимость каких-либо банковских услуг, то такой договор является незаключенным и не создает для сторон прав и обязанностей. То есть потребитель вправе не уплачивать банку сумму кредита, проценты по нему и прочее.
В соответствии с п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ, если одна из сторон исполнила такой договор, то другая сторона, как лицо, которое без установленных сделкой оснований приобрело имущество за счет другого лица, обязана возвратить полученное по данному договору.
Таким образом, если потребитель до признания договора незаключенным осуществил какие-либо выплаты банку в счет погашения кредита и связанных с ним платежей, то он вправе требовать от банка возврата указанных выплат, а также взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.
Исходя из изложенного, банк, в соответствии со ст. ст. 8, 10 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", обязан предоставлять потребителю информацию не только о процентной ставке по договору кредита, но и об условиях приобретения услуги, в том числе о стоимости банковских услуг. В противном случае банк будет нести ответственность в соответствии со ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 1102, 1107 и 395 Гражданского кодекса РФ.

Метки:
baikalpress_id:  20 452