Не верь глазам своим!

Жители Бурятии, когда берут кредит, как правило даже не представляет, сколько в итоге им придется переплатить за товар

Гражданам России в скором времени покажут реальную стоимость телевизоров, холодильников, микроволновок, машин и прочих вещей, приобретаемых в долг. Центральный банк России обязал коммерческие банки раскрывать своим клиентам эффективную (то есть фактическую) ставку потребительских кредитов. Многие банкиры в замешательстве и предрекают волну судебных исков от клиентов, успевших оформить кредит на товар, но не владеющих полноценной информацией о взимаемых с него процентах. В Бурятии ситуация схожа с общероссийской: у нас масса недовольных людей, которые купились на привлекательную рекламу, скажем, того же магазина "Эльдорадо" (0% первый взнос, 0% за кредит) и уже позже выяснили, что реальная переплата за товар очень велика. Итог — стремительный рост неплатежей.

Что скрывается за мудреными терминами

Прежде всего, привлекает доступность оформления кредитов. Сегодня оборудованные пункты выдачи кредитов практически всех заезжих коммерческих банков можно найти в любой крупной торговой точке Улан-Удэ. При этом стоит отметить, что большая часть населения юридически безграмотна, и такое, к примеру, слово в банковском договоре, как "безакцептный", для них ничего не значит. А между тем, слово это коварно, и означает оно "без предварительного соглашения". Иначе говоря, в договорах имеется пункт, гласящий, что "банк в безакцептном порядке имеет право списывать с банковского специального счета клиента плату за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счете, и даже суммы, ошибочно перечисленные на этот самый клиентский счет".

Понятно, почему составителю договора выгодно не написать по-русски — "без предварительного согласия клиента". Тогда люди наверняка обратили бы на это внимание и могли бы задать вполне резонный вопрос: а сколько, собственно, вы с меня будете взимать? Вот тут-то, возможно, и вскрылась бы информация о дополнительных процентах, которые накручиваются на те, которые ежедневно мельтешат в рекламе. Тогда количество желающих взять кредит, вероятно, сильно поубавилось бы.

Платить придется в два-три раза больше

В редакции "Номер один" накопилась масса историй о печальном опыте кредитования улан-удэнцев. Так, Татьяна Сидякина (имя героини изменено. — прим. авт.), решила взять денежный кредит. В июне 2006 года она пришла в один из пунктов "Дальвнешторгбанка", обратив внимание на рекламу, которая гласила, что банк предоставляет денежные ссуды гражданам только по одному документу(паспорту) под небольшой процент — 13,6% годовых. Татьяне была необходима небольшая сумма — 45 тысяч. Подсчитав дома, сколько ей придется отдавать банку каждый месяц в течение года, она решилась на оформление кредита.

"Знаете меня сразу поразило то, какую сумму мне насчитали в итоге, — делится впечатлениями недавняя клиентка "Дальвнешторгбанка". — То есть я думала так: какая сумма мне необходима, на ту и оформлять будем. Но мне тут же сказали, что при получении кредита с меня заберут какие-то проценты за комиссию, за ведение счета, и на руки я получу уже не 45 тысяч, а на несколько тысяч меньше. Меня это не устраивало, и тогда мне тут же предложили другую схему.

Мне посоветовали увеличить сумму кредита. Вместо 45 тысяч договор был составлен на 47 578 рублей. Получается, что 2,5 тысячи с меня сразу сняли. Я так и не поняла за что.

Затем меня обязали подписать страховку какой-то страховой компании, за которую мне надлежало заплатить в кассу 300 рублей. Я так волновалась, всетаки впервые оформляла кредит, что информация от оператора, которая сообщила мне, что я буду ежемесячно оплачивать по 3 044 рубля, восприняла как должное. Мне эта сумма показалась приемлемой. Придя домой, я внимательно посмотрела на договор и обнаружила, что речь в нем шла не о 13,6% годовых, а как минимум о 16%, и в дополнение к этому указывался ежемесячный процент за ведение счета — 1,5%. То есть фактически годовой процент приближался к 30%".

Осознав, что сумма переплаты, мягко говоря, значительно больше предполагаемой, Татьяна направилась в другой банк, где оформила более выгодный денежный кредит для того, чтобы покрыть ссуду во "Дальвнешторгбанке".

"Тут началось самое интересное, — вспоминает Татьяна. — Я пришла в этот банк и заявила, что хочу досрочно погасить кредит. Мне сказали, что банк вправе насчитать штрафные санкции. Человек пришел отдать деньги раньше срока, а его еще за это и наказывают! Но это еще ничего по сравнению с тем, что дальше началось. На тот момент, когда я пришла на досрочное погашение кредита, мною были сделаны три ежемесячные проплаты на сумму 10,5 тысяч рублей. Оказалось, что мне надо заплатить еще 47 тысяч! То есть ровно ту сумму, которую я брала в долг. С этого момента я поклялась себе, что не буду брать кредит ни в одном коммерческом банке".

Другая история, связанная рассказана улан-удэнцем Сергеем. Сергей решился на кредит, увидев рекламу, которая предлагала воспользоваться кредитом "Рождественский" под 12% годовых. Однако, как выяснилось, на эту сумму накрутилось 4% комиссии за открытие счета, и 1,5% за ведение счета ежемесячно. При этом Сергея предупредили, что неустойка за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности взыскивается в размере аж 3% в день от суммы возврата. В общем, не захочешь пропускать день просрочки — ноги сами понесут в банк, чтобы наказания избежать.

Не менее популяреный в Улан-Удэ "Азиатско-Тихоокеанский", или, как его окрестили в народе, "оранжевый" банк. Клиент, который оформляет, скажем, сумму в 75 тысяч рублей, на руки получит лишь 69. Почти шесть тысяч банк забирает сразу за различные комиссии. По той же схеме клиентам предлагают оформить большую сумму. Берешь 81 тысячу, на руки — 75 тысяч. Рекламируемый процент — 17. Но если берете на четыре года эту сумму, то отдадите 160 тысяч! Еще один житель Улан-Удэ воспользовался услугами "оранжевого банка" и получил на руки 75 тысяч рублей. Три месяца подряд он вносил по 3,5 тысячи рублей. Когда он решился на досрочное погашение и поинтересовался своей задолженностью, ее размер его просто потряс. Оказывается, несмотря на то, что мужчина современно вносил платежи, сумма долга осталась прежней. То есть при досрочном погашении он вернул банку 81 тысячу рублей, но отдав при этом 500 рублей как штрафные санкции и потеряв за три месяца более 10 тысяч! То есть получается, что взял 81 тысячу, а через 90 дней отдал 91! Не крутовато ли?

Банки сами создали себе проблемы

При этом, если заглянуть, в памятку по условиям предоставления и обслуживания кредитов, которую предоставляют клиентам, скажем, банка "Русский стандарт", то в разделе 9 о правах банка значится 26 пунктов. Это все случаи, в которых банк имеет право, скажем, "по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности.." Если клиент не гасит свой кредит, а в этом банке открыт его счет, то " банк имеет право в безакцептном порядке (то есть опять же без согласия клиента) списывать суммы с других счетов клиента, открытых в банке". Также "в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие условия и тарифы, предварительно уведомив клиента о вводимых изменениях...". И на этом спасибо, а ничего, что подписывался договор на одних условиях, тогда как его выполнение, возможно, будет осуществляться на других?

Забавно на этом фоне выглядят права клиента "Русского стандарта". Они состоят из двух пунктов: "досрочно исполнять свои обязательства по договору" и "посредством справочно-информационного центра получать информацию об условиях предоставления банком услуг физическим лицам". Вот так! Пользуйтесь своими правами!

Многие надеются, что с 1 июля, когда банки будут обязаны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий, что-то да изменится. Сейчас, по данным Центробанка, разница между эффективной и декларируемой ставками по кредитам достигает 100%. Скоро банкам предстоит раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий.

Подведем итог. По распространенной в центральной прессе информации, сегодня эффективная ставка формируется с учетом комиссий за эмиссию карт, их обслуживание, ведение счета, операций по картам, штрафных санкций, конвертационных операций и других дополнительных расходов, зачастую обязательных при обслуживании кредита.

Существует еще один нюанс. Потребительское кредитование в Бурятии может захлебнуться под гнетом невозвратов. Критическая масса безнадежных заемщиков уверенно приближается к опасной черте. В то же время руководители и представители служб безопасности коммерческих банков, работающих в Бурятии, комментируя ситуацию, говорят только о несознательности и недобросовестности клиентов, но никогда — о собственных провокационных правилах игры.

Совершенно отчетливо видно, что банковский кризис, порожденный ажиотажным потребительским кредитованием, угрожает свести на нет саму замечательную идею займов. И банкиры в один голос говорят, что вина целиком лежит на их клиентах, что в корне неверно. Кроме защиты населения от лукавых банкиров, действия Центробанка так же, как проект закона "О потребительском кредитовании", вызваны угрозой серьезных экономических потрясений и попытками его предотвратить. Если успеют.

Метки:
baikalpress_id:  61 072