Не позволят нас разорить

На законодательном уровне решено урезать аппетиты микрофинансовых организаций

Истории иркутских микрофинансовых учреждений около15 лет: в них легко получить заем, не требуется подтверждения ваших доходов, и даже привозят деньги на дом. Удобно, просто, доступно. Иногда такие компании реально помогают уладить возникшие финансовые проблемы. Но бывает, что вернуть деньги становится невозможно: высокий процент комиссии и потеря стабильного заработка — главные препятствия на пути заемщика. Некоторые в попытках выплатить долг потеряли уже дачи, гаражи, квартиры. Ежедневно растущая сумма займа достигает порой астрономических размеров, ведь ставка 2—4% в день (!) увеличивается за год до 730—1460%! Урезать аппетиты микрофинансовых компаний пришлось законодательно — с 29 марта установлены ограничения предельного долга: по договорам, заключенным на год и менее, все проценты и иные платежи не должны превышать четырехкратного размера суммы займа . Правда, тем, кто получил деньги до 29 марта, придется расплачиваться по полной.

Занять у друзей до зарплаты, взять у коллеги до аванса, перехватить у соседей до конца месяца — для иркутян это обычное дело. С появлением микрофинансовых компаний занимать стало еще проще — не нужно объяснять, что и зачем, а потом еще и получать отказ. Ну а что отдавать придется с процентами, так это ничего — берешь ведь немного и ненадолго. Рассуждая так, многие попались в микрофинансовую ловушку.

«Взяла до зарплаты, потратила, а через день сломала ногу, попала в больницу. Зарплата «черная» — никаких больничных. Лежу на больничной койке на вытяжке, а долг растет с каждым днем»; «Перехватил на подарок девушке, а через неделю наш офис сгорел — всех отправили в отпуск без содержания. Бегаю в поисках подработки, нужно хотя бы проценты гасить, а то вообще не выкарабкаешься потом »; «Сестра взяла 30 тысяч, к выплате было 60. Ее все устроило. Накануне внесения платежа ее отправили в командировку — опоздала с выплатой на 2 дня. В итоге долг пересчитали так хитро, что теперь она должна 250 тысяч!» Таких историй на форумах не сосчитать — у каждого своя правда и свои уважительные причины, на которые сотрудники микрофинансовых организаций, конечно же, не смотрят. А дальше уже идут рассказы о жестких методах взыскания долгов: службы безопасности, коллекторы и катастрофические размеры долгов…

Прервать этот бесконечный круг взялись законотворцы: с 29 марта вступили в силу изменения на рынке микрофинансирования.

Речь идет о разделении компаний на две группы — микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК). Отличаться они будут размером уставного капитала, возможностью привлекать инвестиции физических лиц, размером займов для граждан, возможностью выдавать кредиты онлайн и усложнением процедуры идентификации личности заемщика. Однако самое важное изменение как для МФК, так и для МКК — ограничение размера предельного долга.

— Больше не будет бесконечного роста долга, — объясняют Татьяна Иванова, и. о. заместителя управляющего отделением по Иркутской области Сибирского главного управления Центрального банка РФ, и Елена Кошкарева, заведующая сектором контроля и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, потребительских кооперативов и ломбардов. — Теперь все проценты и иные платежи по договорам, заключенным на год и менее, не должны превышать четырехкратного размера суммы займа . Однако в эту сумму не включаются неустойки и платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату. Например, изучение кредитной истории может быть платным.

По словам специалистов, такая мера защитит заемщика от чрезмерного роста просроченной задолженности и заставит микрофинансовые организации (МФО) вести менее агрессивную ценовую политику: «Стоимость займа где ставка превышает 700% годовых, провоцирует рост просроченной задолженности и загоняет людей в долговую яму, которая приводит к процедурам банкротства физических лиц. Это неправильно! Заметим, мера создана не только для того, чтобы защитить потребителя, но и чтобы показать кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка дает большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора».

В Иркутском отделении Банка России рассказывают, что рынок микрофинансовых организаций состоит из трех сегментов: «По данным на 1 марта, в Иркутской области 43% всех займов приходится на займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей. Благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте — от 10% годовых. 28% — это потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых. Оставшиеся 29% — это займы до зарплаты », до 30 тысяч рублей, предоставляемые чаще всего на 1—2 недели, максимум на месяц. Ставки здесь самые высокие — размер их зависит лишь от желания руководства МФО, но, как правило, это 2—4% в сутки. Заметим, ежедневный процент не должен превышать допустимую норму, установленную Центробанком, ее размер регулярно обновляется, каждый может увидеть ее на сайте ЦБР».

— Казалось бы, это не так обременительно. Если ты взял, например, 3000 рублей на 7 дней под 2%, то отдать должен 3420, — объясняет Татьяна Иванова. — Проблемы начинаются, если человек не отдал вовремя деньги, а просрочил, например, на 3 месяца. За это время сумма долга выросла уже до 8400 рублей, а через год она превратится в 24 900. Долг растет как снежный ком. Чтобы избежать такой ситуации, закон предусмотрел ограничение.

Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа То есть, взяв микрозайм  в размере 3000 рублей, заемщику необходимо его вернуть с процентами, но все проценты плюс пени и штрафы не могут превышать 12 000 рублей, то есть вернуть придется не более 15 000 рублей.

Важно отметить и нововведения, которые касаются онлайн-кредитования, т.е. получения денег через заем по Интернету. Опасность их состояла в том, что на твое имя мошенники могли запросто оформить микрозайм . «Вопрос с идентификацией личности был довольно размыт, — говорят специалисты. — Кто-то проверял заемщиков по банковской карте, другие — по номеру счета, третьи — по каким-то еще признакам. В итоге появились жалобы от граждан, которые уверяют, что кредит не брали, а кто-то просто воспользовался их личными данными. По новым требованиям, онлайн-займы будут выдавать только микрофинансовые компании (у микрокредитных такой возможности не будет). Теперь МФК обязаны руководствоваться едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании: для идентификации клиентов они будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям, у которых есть различные способы проверить, действительно ли этот человек тот, за кого он себя выдает. К тому же сумма онлайн-займов отныне ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон».

— Но расслабляться не стоит! Заемщик должен рассчитывать свои силы, прежде чем брать микрозайм, — подчеркивают в Банке России. — Платить все равно придется: кредитор обратится в суд, и суд будет на его стороне, а потом придет пристав и опишет имущество. У нас ведь как бывает: мужчина-инвалид взял заем и купил домашний кинотеатр, ежемесячный платеж в два раза больше пенсии! Теперь пишет жалобы — долг растет, нет денег платить. Так, может, стоило купить более доступный телевизор? Или другой объясняет, что потерял работу и нет возможности выплатить долг, при этом заявление с просьбой разобраться отправляет с дорогого телефона, цена которого могла в какой-то момент перекрыть долг. Грустно и смешно.

Иллюстрации: 

Все микрофинансовые учреждения — по сути, узаконенное ростовщичество, которое существует в мире с древних времен. Ростовщики встречаются в произведениях Данте, Бальзака, Гоголя, Пушкина, Достоевского. У последнего, кстати, в «Преступлении и наказании» старуха-процентщица по современным меркам была не такой уж крохоборкой: «Дает вчетверо меньше, чем стоит вещь, а процентов по пяти и даже по семи берет в месяц». В современных реалиях процентная ставка может составлять от 1% до 4% в день, а это значит — от 30% до 120% в месяц! К слову, на сайте Центрального банка России (www. cbr.ru.) ежедневно обновляется информация о максимальной годовой ставке, допустимой для микрофинансовых организаций. Если кредитор превышает установленную норму, нужно обратиться с жалобой в ЦБР.
Все микрофинансовые учреждения — по сути, узаконенное ростовщичество, которое существует в мире с древних времен. Ростовщики встречаются в произведениях Данте, Бальзака, Гоголя, Пушкина, Достоевского. У последнего, кстати, в «Преступлении и наказании» старуха-процентщица по современным меркам была не такой уж крохоборкой: «Дает вчетверо меньше, чем стоит вещь, а процентов по пяти и даже по семи берет в месяц». В современных реалиях процентная ставка может составлять от 1% до 4% в день, а это значит — от 30% до 120% в месяц! К слову, на сайте Центрального банка России (www. cbr.ru.) ежедневно обновляется информация о максимальной годовой ставке, допустимой для микрофинансовых организаций. Если кредитор превышает установленную норму, нужно обратиться с жалобой в ЦБР.