Пластиковый капкан

Семья иркутян попала в финансовую кабалу - за взятый в кредит холодильник она переплатит втрое

Несколько лет назад семья Черкашиных купила в кредит стиральную машину. Через год с долгом расплатились. И вскоре от банка получили подарок - кредитную карту почетного клиента. На нее было зачислено 15 тысяч рублей. Оставалось активировать кредитку и идти за покупками. На радостях Татьяна и Сергей Черкашины взяли по карте холодильник за 9 тысяч рублей. Остальные деньги сняли через банкомат на текущие нужды. И только после того как по почте пришла первая банковская платежка, поняли, что попали в кабалу. За холодильник они будут рассчитываться два года, переплатят в три раза, каждый месяц отстегивая банку большие проценты - почти 500 рублей.

Карты в руки

Татьяна Юрьевна Черкашина показывает красную книжечку, которую вместе с кредиткой в декабре 2005 года прислал банк:

- Я ее всю прочитала - от корки до корки, но ни слова о процентах не было. Подробно описано, как пользоваться кредиткой, покупать по ней в магазинах бытовую технику, снимать наличные деньги, сколько составляет ежемесячный платеж. Видите, везде надписи: "Кредитная карта - это просто". Ну мы и решили, что схема похожа на потребительский кредит: взял товар, а потом каждый месяц рассчитываешься с небольшой переплатой. И поехали в магазин. Оформили в кредит двухкамерный узкий холодильник за 8999 рублей. Как раз для нашей небольшой кухни. И еще 6 тысяч у нас осталось на карточке.

В магазине была толпа с такими же кредитками - Новый год, эйфория от покупок! Одна женщина набрала по карте посудомоечную машину, холодильную камеру - больше чем на 30 тысяч! Холодильник нам привезли 2 января. Работал он как часики, два месяца. А потом началось! Перестал включаться. Полки все заледенелые, влажные. Внутри треснула обшивка. Я каждый день открываю дверцу и тряпками собираю воду. Продукты портятся, варенье заплесневело. В морозильной камере тоже все бежит - морозит только половина задней стенки. Дозвониться до сервисной службы я долго не могла. Видимо, телефон был неисправен днем, а ночью было занято. Лишь недавно узнала новый номер. Заявки принимают только один час в неделю - с девяти до десяти утра. Говорят, мало мастеров и холодильник в ремонт нужно везти самим.

Долг платежом красен

Самое печальное в этой истории даже не бракованный китайский холодильник. В конце января 2006 года Черкашиным пришло первое письмо-извещение от банка - долг платежом красен. В нем было название кредита: револьверный (овердрафт), расписаны проценты. Да какие! Сегодня у Татьяны Юрьевны накопилась стопка таких писем и платежек.

- Я плачу уже 13 месяцев, - рассказывает женщина. -Каждый раз отношу на почту по 900 рублей. А кредит погасила всего на 5205 рублей. Потому что ежемесячно с 900 рублей берут: комиссию за ведение счета - 184, 81, текущие проценты - 243,11. То есть сумма моего кредита практически не уменьшается, почти все идет на проценты, комиссии, годовое обслуживание карты. И нашим платежам не будет конца и края. Мы подсчитали, что переплатим в несколько раз, холодильник получится золотым. Причем если хотя бы один месяц не внесем нужную сумму - набегут бешеные проценты. У нашей знакомой, она врач, за два пропущенных месяца набежало 9 тысяч рублей. Обидно, что банки играют с населением в такую нечестную игру - когда люди получают карточку, у них нет информации об условиях кредита. Да и потом, когда получают распечатку, разобраться во всех тонкостях очень сложно. Мне потребовалось два часа, чтобы что-то уяснить. И наше счастье, что нам прислали карточку с небольшим лимитом - 15 тысяч. Хотя и это кабала. Представьте, сколько лет будут рассчитываться те, у кого было зачислено по 30, 50 тысяч рублей!

Деньги напрокат

 За два последних года "револьверные" карты пришли тысячам иркутян.

И люди, положив кусочек пластика в карман, бросились опустошать магазины. Одни снимали деньги наличными, другие набрали техники, норковых шуб, сотовых телефонов. Но радость от покупок грела недолго - до распечатки первого счета. Теперь из кошельков купившихся на "пластиковый кредит" деньги вымываются бешеные.

 Что же такое револьверный кредит - объяснил Игорь Демчев, начальник управления обслуживания платежных карт одного из банков:

- Обладатель кредитной карты в любой момент и с любой целью может занять у банка любую сумму в пределах назначенного ему кредитного лимита. Поэтому такие карточки и называются револьверными - по принципу действия оружия, в котором после выстрела барабан поворачивается и пустое гнездо сменяется гнездом с патроном. То есть стрелять (возобновлять кредит) можно снова и снова. Даже если вы выбрали лимит по максимуму, как только погасите часть долга, опять сможете тратить новую сумму. Такие карточки удобны людям, у которых нет под рукой живых денег, но есть острая необходимость в покупке.

Семь раз отмерь

 Как показывает практика, с кредитными карточками нужно быть осторожными. Например, банки часто объявляют низкую процентную ставку - всего 19% годовых. Но за выгоднейший на первый взгляд кредитный продукт вы заплатите втридорога. В чем фокус? Банк берет комиссию за обслуживание кредита - 1,9% от суммы задолженности каждый месяц. То есть, если вы берете в июне 30 тысяч рублей, за год они превращаются в 42,5 тысячи рублей. Есть еще один фокус. В одном из банков по картам вообще нет годовой процентной ставки. Очень даже заманчиво. Но не спешите. Вместо этого в случае, если ваш долг превышает 1,5 тысячи рублей, будете ежемесячно уплачивать комиссию за обслуживание лимита - 1,5%. Но не от суммы долга, а от размера всего кредитного лимита. Например, вы получили карту с кредитным лимитом в 30 тысяч рублей и сразу же купили микроволновку за 3 тысячи. Через месяц вы полностью погасили долг - вернули 3 тысячи и плюс 450 рублей комиссии. Вроде бы небольшие деньги, но в пересчете на годовую процентную ставку цена такого кредита - аж 180% от суммы задолженности! Да, такая переплата может загнать в петлю кого угодно.

 Так жить ли в кредит или не жить? Действительно, шекспировский вопрос. Финансовой свободой нужно пользоваться умело. И главное - анализировать любые условия кредита: выяснить размер процентной ставки, размер комиссий на обслуживание счета. Если не можете этого сделать - советуйтесь со знакомыми бухгалтерами, экономистами. Ведь не зря многие сравнивают кредит с сорвавшейся с цепи бешеной собакой, которая сразу же начинает питаться процентами. А кредитка - это бешеная собака, которая до поры до времени еще не спущена с цепи. Пока вы не начали тратить с нее деньги...

Научитесь противостоять призрачной халяве

Олег Михайлович Кузин, бизнес-тренер, практикующий психотерапевт Центра оценки и развития персонала, считает, что сопротивляться кредитам действительно сложно. Но можно.

- Основной мотив рекламы кредитов звучит примерно так: "Бери сейчас, раз тебе хочется!", "Не отказывай себе ни в чем!", "Квартира здесь и сейчас, и без денег!" Это очень хитрые уловки. Они эксплуатируют детскую, инфантильную часть нашей личности, которая есть у каждого человека в большей или меньшей степени. Поэтому противостоять такому напору сложно. Кредитные решения проще даются инфантильным личностям, людям со сниженной ответственностью. Женщины чаще, чем мужчины, совершают спонтанные покупки. Что касается пластиковых карт, подсесть на них еще проще, чем на бумажные кредиты. Человек однозначно начинает больше тратить - психологически легче расстаться с виртуальными деньгами, которых не видно.

 Олег Михайлович уверен: чтобы перестать бездумно брать кредиты, человек должен оказаться в ситуации, когда ему не на кого будет рассчитывать. Такой жесткий урок может пойти на пользу. Кстати, подставлять плечо людям, которые оказались в долговой яме, тоже не стоит (как ни жестоко это звучит). Такая услуга называется медвежьей. Кредитоманам лучше пройти курс гипносуггестивной терапии - это позволит им контролировать свое поведение.

 Если вы все же решили взять кредит, взвесьте все "за" и "против". Ответьте на следующие вопросы (и обязательно в письменном виде), это успокоит эмоции и включит логику:

1. Насколько действительно вам нужна эта покупка?

Выпишите на листок бумаги все нужные вам вещи, расставьте их в порядке приоритетности. Может, эта покупка не в начале списка?

2. Чем вы готовы пожертвовать (ведь придется от чего-то отказаться), чтобы получить эту вещь?

3. Представьте, что вы ее не покупаете. Сильно ли скажется на вашей жизни ее отсутствие?

И еще: помните, что утро вечера мудренее. Отложите принятие окончательного решения до следующего дня.

Есть ли у вас кредитная зависимость?

 1. Является ли ваше эмоциональное состояние независимым от получки?

2. Есть ли между вашими кредитами "светлое" время длительностью 6 месяцев и более?

3. Покупаете ли вы в кредит лишь действительно жизненно необходимые вещи?

4. Идут ли эти деньги на поддержание вашего прибыльного бизнеса?

5. Всегда ли кредитные организации соглашаются на выдачу вам кредита?

6. Фиксируете ли вы письменно свои доходы и расходы?

7. Сравниваете ли вы в процессе принятия решения о кредите предложения как минимум трех кредитных организаций?

8. Узнаете ли вы у оператора точную сумму, которую вам необходимо будет выплатить, и точный порядок погашения?

9. Бывает ли такое, что, совершив покупку в кредит, вы потом сожалеете об этом?

 Если ответов "нет" у вас получилось более 4 - вы либо уже попали в психологическую зависимость от кредитов, либо находитесь в зоне риска. Так что примите к сведению.

Метки:
baikalpress_id:  32 979