Как не попасться на крючок к современным ростовщикам

Активность на рынке экспресс-займов набирает обороты. Настойчивые призывы перехватить до зарплаты встречаются буквально всюду.

«Без справок, без залога и без поручителей; доступно, просто и легко», — информируют рекламные листовки в транспорте, у торговых центров, на рыночных площадях. Объявлениями с аналогичной информацией пестрят и остановки города Иркутска. Суть подобных предложений доходит до абсурда — быстрые займы сулят буквально всем: и тем, у кого нет работы, и тем, у кого нет прописки. Разумеется, на выгодных условиях и без лишней волокиты. Чем же чреваты столь легкие кредиты, мы поинтересовались у ряда экспертов.

Рынок экспресс-займов (по-другому — микрокредитов) представляет собой сферу небанковского кредитования, где правят бал так называемые микрофинансовые организации. На деле это, как правило, небольшие конторы, зарегистрированные в форме ИП или ООО и предоставляющие экспресс-займы физическим лицам. Небольшие кредиты под большие проценты — вот негласный лозунг подобных компаний.

— Отличительная черта сверхкоротких кредитов, которые предоставляют микрофинансовые организации, — это внушительный, если не сказать грабительский, процент, — отмечает Сергей Курганский, профессор, заведующий кафедрой банковского дела и ценных бумаг БГУЭП. — Ведь, скажем, 2% в день — это отнюдь не 700% годовых, что и без того, согласитесь, было бы весьма внушительно. Учитывая так называемый сложный процент, в годовом измерении такая ставка насчитывает свыше тысячи процентов. Словом, цифра, прямо скажем, астрономическая.

Сразу отметим, что с правовой точки зрения деятельность таких компаний, если, конечно, они официально зарегистрированы и внесены в госреестр микрофинансовых организаций, вполне легитимна и регламентируется законом. Более того, не так давно в попытке навести порядок в сегменте небанковского кредитования Центробанк даже установил ряд ограничений, которые касаются деятельности таких компаний.

— С недавних пор микрофинансовые организации не имеют права выдавать кредиты, не получив на то специальной лицензии. Плюс ко всему, согласно последним нововведениям, устанавливая ставки по займам, они должны ориентироваться на средние показатели и не превышать их размеры более чем на треть, — поясняет финансовый аналитик Анна Пестова. — Кроме того, Центробанк обязал микрофинансовые организации раскрывать полную процентную ставку по договорам микрозайма, то есть ставку с учетом всех переплат и дополнительных платежей.

Впрочем, насколько добросовестно выполняются данные требования и с какой эффективностью следят за этим контролирующие органы, вопрос. Поэтому, обращаясь в ту или иную микрофинансовую организацию, не спешите доверять рекламе и красивым слоганам. Главное — здравомыслие и трезвый расчет.

Как правило, микрофинансовые организации, выдающие экспресс-займы, располагаются недалеко от остановок и вблизи оживленных торговых мест или же, не имея собственного офиса, «базируются» в Интернете и работают, выезжая на дом к клиенту. Средняя сумма займа от 3000 до 30 000 рублей, процентная ставка от 1,5 до 3% в день.

— К подобным предложениям на рынке финансовых услуг нужно, конечно, относиться с максимальной осторожностью, — отмечает между тем Сергей Курганский. — В отличие от банков, от серьезных кредитных учреждений, микрофинансовые организации, предлагающие в кратчайшие сроки, без залога и без поручителя получить кредит, никоим образом не анализируют платежеспособность клиента. Отсюда и высокий риск невыплат, который в свою очередь заложен в процентную ставку.

Достаточно сказать, что даже самый дорогой банковский кредит всегда дешевле, чем моментальный микрозайм.

Солидарна с мнением Сергея Курганского и финансовый аналитик Анна Пестова.

— В настоящее время в сегменте кредитования населения «до зарплаты» проценты по займам могут превышать 1000% годовых. И, как правило, к таким финансовым предложениям прибегают либо те, кому отказали крупные банки, либо жители отдаленных территорий, где банковские услуги просто отсутствуют, — говорит Анна Пестова. — Однако нельзя не отметить, что зачастую люди, прибегшие к подобным экспресс-займам, лишь ухудшают тем самым свое положение. Ведь даже самые небольшие просрочки чреваты в таких случаях весьма серьезными переплатами. Если же, попадая в долговую яму, человек не имеет возможности расплатиться, у него есть все шансы столкнуться с жестким прессингом, шантажом и даже угрозами.

В отдельности отметим, что работой с должниками (в простонародье — выбиванием долгов) могут заниматься либо представители самой микрофинансовой организации, либо сотрудники коллекторских агентств. И в том и в другом случае шансы столкнуться с некорректными методами борьбы с невозвратами довольно велики.

— Сейчас солидные, крупные банки в работе с должниками довольно осторожны. Многочисленные судебные решения, защищающие права заемщиков, побудили их к более взвешенной и грамотной политике — без ночных звонков, угроз и прочих откровенно незаконных методов, — говорит Сергей Курганский. — А вот микрофинансовые организации на сей счет, насколько мне известно, куда менее щепетильны. Должникам иной раз остается лишь посочувствовать.

— Особенность микрофинансовых организаций не только в высоких ставках по займам, но и в столь же немилосердных неустойках и пени, — добавляет финансовый эксперт, куратор проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения» Ирина Ишмуратова. — Чтобы угодить в неподъемную процентную кабалу, иногда достаточно лишь пары дней просрочки.

Вот, к примеру, одна из историй. Мужчина взял микрокредит в размере пяти тысяч рублей с расчетом отдать деньги через несколько дней. Но не получилось, он вышел на просрочку. В итоге буквально за пару недель долг вырос до 80 тысяч рублей.

Все закончилось относительно благополучно, мужчина рассчитался, потеряв, правда, при этом весьма существенную сумму.

Что касается методов работы борцов с невозвратами, то зачастую они далеки от корректных, — продолжает Ирина Ишмуратова. — Ночные звонки и SMS-сообщения, мощный психологический прессинг, завуалированные, а иногда и вполне открытые угрозы — все это, к сожалению, есть.

Были случаи, когда должников в буквальном смысле слова преследовали или, скажем, звонили им каждые 20 минут, прибегнув к специальной телефонной программе. Словом, подобных примеров масса, а уж историй, связанных с тем, в каком жутком отчаянии и страхе живут люди, попавшие в число должников, еще больше.

Вместе с тем, как отмечают эксперты, сейчас, в период кризиса, активность на рынке микрофинансирования возрастает. Ведь чем ниже уровень дохода населения и чем жестче кредитная политика банков, тем выше спрос на экспресс-займы.

— Услуги микрофинансовых организаций изначально ориентированы на тот сегмент населения, у которого с деньгами, что называется, не всегда все гладко. Понятно, что в период финансового кризиса таковых, естественно, становится больше, — поясняет Анна Пестова. — Что делать, чтобы не угодить в процентную кабалу? Первое и, пожалуй, самое главное — не прибегать к экспресс-займам и микрокредитам, если есть хоть малейшие сомнения в том, что вы сможете рассчитаться вовремя.

Если же, взвесив все за и против, вы все же решаете прибегнуть к услугам микрофинансовой организации, то не поленитесь удостовериться в том, что она действительно числится в государственном реестре и имеет лицензию на выдачу заемных средств.

Ну и в заключение два золотых правила. Первое — это внимательное изучение договора, в особенности информации, изложенной в сносках и мелким шрифтом, а второе — детальное уточнение всех условий кредитования, которые касаются процентов, сроков, санкций и пени.

— Спрос на экспресс-займы зависит не только от кредитной политики банков и общей экономической ситуации в стране, но и от уровня финансовой грамотности населения. Чем ниже этот уровень, тем выше спрос на услуги микрофинансовых организаций, — добавляет эксперт Ирина Ишмуратова. — А поэтому лучшей профилактикой кредитных долгов я считаю эффективное планирование личного бюджета, формирование резервного семейного фонда и другие меры, позволяющие избежать нехватки средств и финансовых ошибок.

За несколько дней до выхода номера в печать в Иркутске было совершено два разбойных нападения на офисы быстрых займов. 15 марта неизвестный мужчина, угрожая ножом, забрал наличность из офиса организации на улице Ленина. На следующий день, 16 марта, похожий мужчина совершил аналогичное преступление, ограбив офис быстрых займов в микрорайоне Юбилейном. Во вторник появилась информация, что подозреваемый в серии вооруженных нападений на организации, занимающиеся экспресс-кредитованием, задержан. В его квартире оперативники и следователи обнаружили вероятное орудие преступления — нож — и большую часть похищенных денег.

Загрузка...