Все, что вы хотели знать про ОСАГО

Подробно о непонятном: цены на ОСАГО, оформление ДТП и отношения со страховой компанией

Читатели «Пятницы» — люди с активной жизненной позицией и въедливые (в хорошем смысле этого слова) потребители. Как только меняются правила и законы в какой-либо жизненной сфере, мы в редакции сразу это чувствуем по читательскому спросу на информацию. Поводом для нынешней публикации стали многочисленные звонки в редакцию: «На самом ли деле подорожало ОСАГО?», «Как оформить ДТП без ГИБДД?», «Действительно ли можно обращаться в свою страховую компанию, если виновник аварии не ты?». С этими вопросами мы обратились к Андрею Харину, руководителю департамента продаж кредитно-страхового центра Росальянс.

ОСАГО: подорожало и подешевело

Иркутянин Владимир Николаев обратился в «Пятницу» после того, как сходил на переоформление страхового полиса ОСАГО: «Срок подходил к концу, оставалась пара дней, и я обратился вновь в ту фирму, где я страховал свою ответственность в прошлом году. Несколько лет подряд стоимость полиса почти не менялась, а тут мне предложили оплатить на 20% больше прежнего».

Озадаченный таким резким различием между прошлогодними расценками и нынешними, Владимир обратился с просьбой разобраться в «Пятницу».

— Действительно, при расчетах стоимости полисов обязательного страхования автогражданской ответственности произошли изменения, — объясняет Андрей Харин, руководитель департамента продаж кредитно-страхового центра «Росальянс». — Для одних полис стал дороже, для других дешевле.

Специалист говорит, что расчет тарифа зависит от возраста водителя и стажа:

— Существует базовая ставка — она равна 1980 рублям. Заметим, эта сумма не меняется уже несколько лет. Чтобы получить итоговую цифру, эту ставку нужно умножить на определенное количество коэффициентов — учитывается возраст водителя, водительский стаж, количество аварий, регион пользования автомобилем, мощность двигателя и другое. Несколько таких коэффициентов увеличились, несколько уменьшились, а это значит, что для каждого отдельного клиента стоимость полиса может оказаться выше, ниже или такой же, как в прошлом году. Например, полис ОСАГО стал стоить дороже для молодых и неопытных водителей.

Возникает вопрос: как рассчитывается стоимость полиса, если туда вписаны еще пара водителей или хозяин машины желает приобрести полис без ограничения числа лиц, имеющих право на управление данным автомобилем?

— Полис без ограничения подорожал. Теперь при расчетах применяется ставка 1,7 вместо прошлых полутора, — говорит Андрей Александрович. — Что касается тех, кто хочет вписать в страховку отца, брата, свата, то стоимость будет высчитываться по данным хозяина автомобиля. Стоит заметить: если среди лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством, найдется человек, который младше 22 лет, то расчет произведут по его данным. Так же поступят, если владелец машины вообще не имеет водительского удостоверения.

Специалист говорит, что каждому автолюбителю вникать в тонкости расчетов необязательно, он уверяет, что обмануть страховщики не смогут: — Однако это не касается тех, кто оформляет полис у агента, как говорится, на коленках — здесь лучше все проверить, а если вы чего-то не знаете или не понимаете, то страховой агент обязан объяснить, отчего и почему получается конечная цифра. Конечно, и при оформлении в офисе бывают сбои программ, но такое случается редко.

Когда не стоит вызывать ГИБДД?

— С 1 марта 2009 года возможность оформлять дорожно-транспортное происшествие появилась у тех автовладельцев, которые оформили полис ОСАГО после названного числа. А с 1 ноября такой возможностью имеют право пользоваться абсолютно все водители, — объясняет Андрей Харин. — Но при соблюдении определенных условий!

Специалист рассказывает, в каких случаях можно не дожидаться экипажа ГАИ, а самостоятельно оформлять случившееся:

— Если в ДТП участвует не больше двух автомобилей, если ущерб нанесен только имуществу, нет пострадавших среди пассажиров и водителей, при этом оба участника происшествия одинаково оценивают обстоятельства ДТП — определили, кто прав, кто виноват, и договорились о том, что ущерб от аварии не превышает 25 тысяч рублей. Я подчеркиваю, что они именно договорились, потому что самостоятельно определить это они не могут, ведь не каждый автовладелец обладает специальными знаниями. Кстати, вот в таких случаях, когда непонятно, вызвать милицию или нет, могут помочь определиться аварийные комиссары.

— Эти люди знают все о ценах на автозапчасти, они способны оценить ущерб и стоимость работ, — говорит Андрей Александрович. — Они могут заметить больше, чем водители. Аварийные комиссары могут понять, имеются ли скрытые повреждения и так далее.

С комиссарами или без, если вы решили оформлять ДТП самостоятельно, нужно помнить о том, что, даже если в дальнейшем выяснится, что на ремонт автомобиля необходимо, например, 30 тысяч рублей, страховая компания выплатит вам лишь 25 тысяч и ни копейкой больше. И судиться с кем бы то ни было будет бесполезно. Заметим, что дальше процедура стандартна — пострадавший автомобиль отправляется на оценку к экспертам, и уже оттуда документы об ущербе уйдут куда следует.

— А вам не кажется, что могут появиться мошенники, которые захотят воспользоваться таким заманчивым предложением?

— Такое вполне может быть. Конечно, проект основывается на добропорядочности граждан, он создан для их удобства, ведь действительно порой ожидание сотрудников затягивается на долгие часы, а ущерб при этом может быть самый минимальный — 2—3 тысячи, — поясняет Андрей Александрович.

Можно обращаться к своим?

Еще один вопрос, который затронули читатели «Пятницы». «Расскажите, неужели теперь правда можно обращаться в свою собственную страховую компанию за возмещением ущерба, если виновник ДТП не я?» — спрашивает иркутянин Николай Евгеньевич Рассохин.

— Действительно, такое теперь возможно, — говорит руководитель департамента продаж кредитно-страхового центра «Росальянс» Андрей Харин. — С 1 ноября 2009 года эта услуга доступна всем автовладельцам: теперь при нанесении ущерба потерпевший может обращаться как в компанию виновника ДТП, так и в свою собственную.

Логика программы прямого возмещения убытков в том (заметим, это общемировая практика), чтобы пострадавший не оказывался в роли просителя.

— Человеку и так плохо — в него въехала машина, все хлопоты по возмещению ущерба ложатся на него самого, так еще и, обращаясь в компанию, где застрахована ответственность виновника ДТП, человек оказывается в роли просителя. У нас есть такая «болезнь» — выплачивать деньги очень не хочется, тем более тому человеку, который ни рубля не принес в компанию, — объясняет Андрей Харин. — Вот чтобы этого всего избежать, и были задуманы перемены.

Кстати, обратиться в свою страховую компанию вы можете при условии, если в ДТП задействовано не более двух машин и нет пострадавших среди людей.

— Законодатели предположили, что в своей компании клиенту будет комфортнее, там к нему отнесутся лучше, быстрее выплатят ущерб и так далее, — говорят специалисты. — А сама компания потом попросит возмещения там, где застрахован виновник ДТП.

Однако не все так просто, как может показаться. Не всем клиентам компания одинаково рада.

— Тем, кто придет за возмещением трех тысяч, пяти, пятнадцати или даже двадцати тысяч рублей ущерба, здесь будут очень рады. Но если сумма выше, то и отношение другое. Об этом уже свидетельствуют примеры, — рассказывает Андрей Александрович. — И я объясню, почему так. Оказывается, между компаниями существуют определенные договоренности: в конце недели, в расчетный день, копания-«виновник» перечисляет компании-«пострадавшей» определенные суммы по всем накопившимся за неделю ДТП.

— Например, пострадавший приходит с документами в компанию А, где он сам оформлял полис ОСАГО, и просит возместить ущерб, например, в 15 тысяч рублей, который нанес ему клиент компании В, — объясняет Андрей Харин. — Сотрудники А обращаются в компанию В, чтобы узнать, действительно ли виновник ДТП застрахован у них. Когда это подтверждается, компания А с удовольствием выплачивает клиенту 15 тысяч рублей. Далее А подает документы для взыскания с В потерь. И компания В перечисляет А 23 400 рублей.

Почему 23 400, ведь клиент пострадал на 15 тысяч, спросите вы. На это есть ответ — компании возвращается не сумма ущерба, а фиксированная цифра! Для Иркутской области это 23 тысячи 400 рублей. Откуда взялась такая сумма? Это средняя выплата по области по ОСАГО.

— Всем очевидна выгода обслужить своего клиента, когда у него ущерб на 15 тысяч, и получить взамен 23 400 рублей, — говорит Андрей Александрович. — И так же всем понятно, как неохотно будет возмещаться ущерб, если он равен ста тысячам. Ведь если они отдадут из собственного кармана собственному клиенту 100 тысяч рублей, вернется им в итоге чуть больше двадцати.

Такая система, как говорят специалисты, хорошо работает в цивилизованном обществе, к коему нас пока отнести невозможно. И поэтому компании отсылают клиентов друг к другу в надежде, что платить серьезные деньги не придется.

Несовершенства системы

Кстати, очень большим пробелом в законодательстве по ОСАГО является такой момент: после случившегося виновник ДТП должен (по закону) свой экземпляр извещения сдать в свою компанию — дескать, ребята, я попал в ДТП, скоро вам придется заплатить за мой проступок. Но никто эти извещения никуда не относит, и наказания за это никакого не предусмотрено.

Что это все означает? Что виновник ДТП, кроме штрафа от ГАИ, никак наказан не будет. Отследить, что данный человек побывал в ДТП и, соответственно, увеличить стоимость его страхового полиса на следующий год почти невозможно.

— Понятное дело, что в данной страховой компании он уже засветился, там полис для проштрафившегося обойдется раза в два дороже. Но никто ведь не запрещал этому водителю выбрать другую компанию и там о своих ДТП ничего не рассказывать? — рассуждают в «Росальянсе» о несовершенствах ОСАГО. — Единой базы не существует. Значит, проверить человека в 120 компаниях, оформляющих полисы ОСАГО, очень сложно.

По этим же соображениям, если вы не хотите уходить от полюбившегося страховщика, минимальные ущербы лучше возвращать пострадавшим лично, вообще без оформления документов.

— Стоимость полиса ОСАГО для виновника ДТП вырастает в несколько раз! И в течение 10 лет вы будете обязаны платить за полис значительно дороже, чем до ДТП. При этом за каждый год езды без ДТП скидка составляет всего 5%.

Однако нужно сделать оговорку: если вы застраховались по системе КАСКО, то любое ДТП оформлять необходимо в обязательном порядке, иначе денег на собственный ремонт вам не видать.

Личный расчет

Мы попросили Андрея Харина посчитать стоимость страхового полиса ОСАГО на примере конкретного человека.

— Возьмем нашу клиентку Ирину Бероеву, девушка консультировалась у нас по поводу стоимости полиса. Ей 27 лет, она прописана в Усольском районе, опыт вождения меньше трех лет, виновником ДТП никогда не была, мощность двигателя ее автомобиля 110 лошадиных сил, — расписывает схему Андрей Харин. — Базовую ставку 1980 рублей умножаем на районный коэффициент 0,65, на 1,2 — это коэффициент по мощности двигателя и на 1,5 — это коэффициент по возрасту и стажу. Получаем 2316 рублей 60 копеек. Заметим, в прошлом году девушка внесла страховой взнос — 1480 рублей 5 копеек.

Липовый полис

Говорят, полис, который защитит вас от сотрудников милиции, но не поможет при аварии, в Иркутске можно купить на автомобильной барахолке. Знатоки рассказывают, что зачастую с подобными полисами в наш город прибывают автомобили с уссурийских авторынков — перегонщики оформляют их на месте за 500—600 рублей. Смысл такой листовки в том, что за минимальные деньги владелец филькиной грамоты может уверенно предъявлять ее на постах ГИБДД и спокойно следовать дальше. Вроде бы ничего страшного. Однако плохо придется тому, кто станет жертвой такого водителя — от страховой фирмы виновника ДТП будет невозможно добиться возмещения ущерба.

Зачем нужны аварийные комиссары?

Наверняка вы замечали в городе цветные автомобили аварийных комиссаров. А может быть, вы даже попадали в ДТП, и эти машины сами к вам подъезжали и предлагали свои услуги. Многие, не зная, что это за люди и какой им интерес участвовать в ваших хлопотах, отказывались. В «Росальянсе» объясняют, что аварийные комиссары созданы для того, чтобы помочь в оформлении ДТП, грамотно заполнить документы, найти свидетелей, сфотографировать местность и «травмы» автомобилей, добиться выплат в банке. Многие страховые фирмы предоставляют для своих клиентов эту услугу совершенно бесплатно, оплачивая работу комиссаров. Кстати, если вы не специалист по автомеханике, то аварийные комиссары помогут определить, стоит ли вызывать экипаж ДПС или ДТП можно оформить без участия милиции.

Метки:
baikalpress_id:  29 896