Остров финансовой безопасности

Неутешительные экономические прогнозы заставляют нас задумываться о том, как сохранить сложившийся уровень жизни. Известно, что одним из инструментов финансовой защиты является страхование. О состоянии и перспективах страхового рынка мы попросили рассказать директора филиала компании Росгосстрах по Иркутской области Ирину Зарубину.

— Ирина Владимировна, сегодня нередко говорят о том, что страховые компании в период экономического кризиса испытывают серьезные трудности...

— Конечно, общая ситуация в стране не может не отразиться и на страховом рынке, поскольку страхование — это отрасль, которая одной из первых попадает под удар при потрясениях в экономике. Прежде всего потому, что залог востребованности страховых услуг — это платежеспособный спрос населения. Таковы российские реалии. Хотя сегодня мы наблюдаем и другую тенденцию — многие люди начали воспринимать страхование как реальный инструмент финансовой защиты, они понимают, что в период кризиса накопленное имущество, наоборот, нужно защищать от различных опасностей, так как восстановить его или приобрести новое становится намного сложнее. Мы можем об этом судить на основании статистики по заключаемым договорам — количество клиентов, страхующих имущество, несмотря на кризис, становится больше, так же, кстати, как и количество клиентов по долгосрочному накопительному страхованию жизни. Так что строить пессимистические прогнозы не стоит. Кроме того, как ни странно это звучит, кризис имеет свои положительные стороны.

— Например???

— Мы видим, как идет очищение и концентрация страхового рынка. Не секрет, что на волне введения «автогражданки» многие компании создавались в расчете на легкие деньги. Однако за последние несколько лет ситуация на этом рынке существенно изменилась, из-за высокой убыточности ОСАГО многие вынуждены были покинуть рынок, действия регулятора по наведению порядка привели к отзыву лицензий у целого ряда не выполняющих своих обязательств страховщиков. С 2004 года по сегодняшний день в России прекратили работу более 800 страховых организаций, а на волне финансового кризиса процесс вымывания слабых и недобросовестных страховщиков только усилился. Такое очищение рынка — нормальный процесс. Уходят финансово неустойчивые страховщики, не справившиеся со своими обязательствами, уходят несостоятельные страховые брокеры. В результате уменьшается число компаний с сомнительной финансовой политикой. Такой пример: одна из страховых компаний в Иркутской области в 2006 и 2007 годах славилась своими выплатами. В офисе компании принимали заявление на выплату, в буквальном смысле доставали деньги «из тумбочки» и тут же отдавали. Те, кто успел получить деньги, были в восторге от такого сервиса. Но большинство клиентов денег не увидели и уже не увидят — компании больше нет.

Что касается текущих финансовых трудностей страхового рынка, они, безусловно, есть. Подъем рынка за последние два года во многом был связан с ростом кредитования, теперь этот канал по понятным причинам почти не работает. Тем не менее, по нашей статистике, объемы страховых сборов не упали — в целом Росгосстрах увеличил объем собранных премий.

— Чем должен руководствоваться человек, выбирающий страховую компанию?

— Нужно взвешенно подходить к выбору компании. Выбирать ту компанию, в надежности и финансовой устойчивости которой вы абсолютно уверены. Авторитетные экономические издания регулярно публикуют рейтинги страховщиков, которые составляются на основании официальной финансовой отчетности компаний. Эти рейтинги абсолютно доступны, их можно найти в Интернете, и на их основании легко сделать выбор. Но будьте внимательны: бренды страховых компаний иногда используют брокеры. В частности, нередко недобросовестные посредники для того, чтобы привлечь клиентов, указывают в числе своих партнеров компании, с которыми они реально не работают. Либо, вводя в заблуждение клиента, такой брокер вынуждает клиента заключать договор с ним, а не с компанией напрямую. Нужно помнить, что брокер выполняет функции посредника между страховщиком и страхователем, соответственно, в части исполнения договора страхования он не несет обязательств перед клиентом, поскольку самим страхованием не занимается, но зарабатывает на нем.

Не может он повлиять и на осуществление выплаты, хотя нередко привлекает клиента именно такими обещаниями. Другая опасность, которая в последнее время подстерегает страхователя, — демпинг. Особенно когда речь идет об автостраховании. Эту тенденцию отмечают все аналитики — страховые компании, почувствовавшие уход клиентов, пускаются на отчаянные меры, опуская тарифы ниже их экономической целесообразности, то есть заведомо идут на будущие убытки, чтобы сегодня выхватить хоть какие-то деньги. В условиях финансового кризиса такой подход становится особенно опасным, поскольку может повлечь финансовый крах компании. Так что, если клиент видит, что цена страховки на порядок ниже, чем в других компаниях, это должно стать поводом еще раз подумать, стоит ли доверять свои деньги такой компании.

— Но ведь стоимость страховки — очень важный аргумент. Тем более что полисы КАСКО — удовольствие дорогое. Как не соблазниться на дешевый полис?

— Важный, но не главный. Если для вас важнее купить «обещание услуги», а не саму услугу, то можно, конечно, соблазниться и на дешевый полис. Но все-таки, я думаю, люди покупают полис не для того, чтобы получить красивую бумажку, а для того, чтобы получить качественное урегулирование убытков при наступлении страхового случая. Страхование автомобиля действительно стоит недешево, так как недешево стоит и сам объект страхования, а рискам он подвергается серьезным. При расчете тарифа страховая компания принимает во внимание целый ряд факторов — возраст и стаж водителя, марку, модель и возраст автомобиля, популярность данного автомобиля у угонщиков, статистику выплат компании по данному виду страхования и т. д. Вы можете выбрать те риски, которые для вас более актуальны, или установить в договоре франшизу (т. е. ту сумму, которую при наступлении ущерба вы готовы возместить сами). Таким способом можно существенно снизить стоимость полиса. Кстати, франшиза в последнее время становится все более актуальна, и это подтверждает, что в период кризиса люди стали не только более экономны, но и более ответственны.

При страховании имущества, будь то автомобиль, дача или квартира, как правило, есть возможность индивидуально рассчитать стоимость страховки. Но, повторюсь, слишком низкая цена полиса должна настораживать.

Метки:
baikalpress_id:  46 467