Как накопить пенсию

До 1 июля все, кто работает, получат на домашний адрес «письма счастья». Как обычно, некоторые поленятся даже вскрыть письмо, не говоря уже о том, чтобы прочитать и предпринять какие-то действию. Лишь немногие стараются вникнуть, и еще меньше тех, кто им руководствуется. Сегодня «Пятница» и Альбина Казанкова, начальник отдела организации и учета процесса инвестирования отделения ПФР по Иркутской области и УОБАО, помогут разобраться с тем, что такое накопительная часть пенсии и почему нужно внимательно читать письма из Пенсионного фонда.

Как накопить?

Откуда берутся деньги для накопительной части трудовой пенсии? Эти средства, как объяснила Альбина Казанкова, обязан отчислять работодатель из расчета фонда оплаты своих сотрудников. Если же человек получает зарплату «в конверте» или не требует от работодателя перечислений страховых взносов в Пенсионный фонд, то пенсия может состоять лишь из базовой части. Сумма средств, перечисленных в Пенсионный фонд на страховую часть и накопительную, зависит от позиции будущего пенсионера: насколько он грамотен, насколько способен реализовать свои права.

Письма счастья

Ежегодно каждому работающему человеку приходит письмо из Пенсионного фонда. В нем отражены суммы, свидетельствующие о том, сколько денег за вас перечислил работодатель. Это предусматривает обязательное пенсионное страхование: работодатель обязан отчислять деньги за каждого своего работника на страховую и накопительную части в размере 10% и 4% соответственно.

— Вне зависимости от того, будем ли мы реализовывать свое право (инвестировать накопительную часть через управляющие компании или в негосударственных пенсионных фондах ) или нет, — объясняет Альбина Анатольевна, — средства будут инвестироваться по закону. Другое дело, с какой эффективностью они будут инвестироваться, потому что средства всех, кто «промолчал» (так называют тех, кто не откликнулся на «письмо счастья». — Прим. авт.), Пенсионный фонд направит в государственную управляющую компанию (Внешэкономбанк), доходность которой низка из-за консервативного инвестиционного портфеля.

Как работают накопленные деньги?

Альбина Анатольевна объясняет, где и как работают накопленные на пенсию деньги, чтобы приумножиться, и везде ли деньги растут:

— К примеру, государственная управляющая компания имеет право вкладывать деньги граждан только в государственные ценные бумаги — как правило, это облигации федерального займа либо в рублях, либо в иностранной валюте. К слову сказать, доходность госкомпании дала 5,67%, а это ниже уровня инфляции, получается, что деньги потихонечку обесцениваются.

В то же время частные компании достигли доходности от 5,99% до 38%. Соответственно, вложение в частную компанию наиболее прибыльно, хотя и более рискованно.

У некоторых возникает законный вопрос: а зачем частникам увеличивать наш доход? Ответ прост: чем лучше работают наши деньги, тем большее вознаграждение за свои труды получает частник, имея с прибыли определенный процент.

Все под контролем

— Не случится ли так однажды, что НПФ или УК прогорит и наши деньги пропадут? Народ ведь в большей части не доверяет даже государству, не то что частной компании!

— Законодательством очень четко и жестко определен много-уровневый механизм контроля и надзора, — уверяет Альбина Казанкова. — Прежде всего государственный контроль осуществляется уполномоченным федеральным органом по управляющим компаниям: регулирование осуществляет Минфин, контроль и надзор — Федеральная служба по финансовым рынкам; по негосударственным пенсионным фондам регулирование, контроль и надзор осуществляет Минздравсоцразвития. Кроме того, специализированный депозитарий и управляющие компании проходят процедуру конкурсного отбора. Обязательно страхование ответственности, где сумма штрафа для специализированного депозитария составляет 300 млн рублей. Для УК — 5% от объема привлеченных средств, если объем привлеченных средств составляет до 6 млн рублей. Если более 6 млн, то 300 млн рублей штраф.

Альбина Анатольевна рассказывает, что управляющие компании и НПФ отчитываются в Пенсионный фонд в спецдепозитарий ежедневно.

— На сегодня работать со средствами пенсионных накоплений граждан имеют право 55 управляющих компаний, которые прошли конкурсный отбор в Минфине, — объясняет Альбина Анатольевна, — которые представляют 63 инвестиционных портфеля.

Кроме того, спецдепозитарии УК и НПФ проверяются контрольно-счетной палатой президента, ко всему прочему за компаниями наблюдают масса разных органов: независимый аудит, независимый актуарий, общественный совет по инвестированию, включающий в себя шесть представителей крупного бизнеса и столько же людей от профсоюзных организаций России. Сегодня нельзя не сказать о том, что участники процесса инвестирования средств пенсионных накоплений заинтересованы в поддержании положительной репутации в среде профессионального сообщества, как фактора предупреждающего и довольно серьезного.

— Альбина Анатольевна, а если акции, в которые вложены деньги, упадут? Тогда я потеряю часть своих накоплений?

— Не стоит волноваться — перечисленные деньги даже если не станут больше, то уж точно не пропадут. Для того и существует такая жесткая система контроля.

Куда вложить?

— Как разобраться человеку — кому доверить свои накопления?

— Мы привыкли, что пенсия у нас формируется как бы сама собой, а предложение самим принимать участие в ее накоплении нам не нравится — лень. Пока еще у нас нет такой традиции — думать о будущем. Но нужно менять свое мышление — нельзя полагаться на кого-то, нужно самим участвовать в процессе образования достойной пенсии. Этим нужно начинать заниматься с самого молодого возраста и работать над пенсией всю жизнь.

Советую читать официальные газеты, где все время проходит необходимая информация, или воспользоваться сайтом ПФР. Другой вариант — прийти в ПФР и попросить предоставить информацию об НПФ и УК, никто вам не откажет.

— Альбина Анатольевна, вот вы ведь отлично разбираетесь во всем этом, скажите, куда сегодня выгоднее направить деньги?

— Средства моих пенсионных накоплений инвестируются управляющей компанией.

В Пенсионном фонде уверены, что через несколько лет в России появится традиция управлять накопительной частью пенсии самим, но пока в стране подавляющий процент «молчунов» — так называют тех, кто не стал вникать в тонкости дела и оставил свое право направить средства государству.

Нечистоплотные работодатели

Ко всему прочему часто бывает так, что работодатели не перечисляют за сотрудников деньги в Пенсионный фонд. Поэтому иногда возникают ситуации, что начислить пенсию человеку просто невозможно.

— Для этого и существуют «письма счастья» — там конкретно указывается, что у вас на счете! До тех пор, пока мы не научимся относиться к счету в ПФР как к личному счету и личным средствам, которые зафиксированы на нем (как к личному счету и деньгам в банке ), — поверьте, нам будет все равно. Как только люди начнут понимать, что это, по сути, их деньги, — ситуация изменится и в отношении требования уплаты к работодателю, и в отношении инвестирования с большей эффективностью.

Тариф накопительной части пенсии — это 4% вашей начисленной зарплаты. Цифра в письме говорит о том, сколько средств у вас на счете. Посчитать, добросовестно работает начальник или нет, на самом деле просто.

Есть еще способ узнать, сколько денег перечислил работодатель: прийти в ПФР по месту жительства или в НПФ, куда вы передали свои накопления, и вам обязаны сделать выписку из вашего индивидуального лицевого счета.

Только раз в году

— Как быть, если человеку не понравится та компания, куда он передаст в управление свои средства?

— Можно поменять НПФ или УК! — объясняет Альбина Казанкова. — Но воспользоваться своим правом по инвестированию средств пенсионных накоплений возможно лишь раз в году. Делается это очень просто: нужно написать соответствующее заявление в ПФР. Заявления обрабатываются Пенсионным фондом раз в году. Например, вы подали заявление в апреле 2007 года, решение по нему будет принято Пенсионным фондом в марте 2008 года, а средства переданы до 31.03.2008 года.

— А если я подам заявление, а завтра передумаю и захочу в другую компанию?

— Если ваши планы изменятся, а в Пенсионном фонде уже будет одно ваше заявление, не переживайте: нужно просто написать еще одно (а можно и третье, и четвертое — без ограничения) заявление! В ПФР рассмотрят последнее заявление, поданное вами в текущем году.

Какой будет пенсия после послания президента?

В последнем послании к правительству президент заявил, что государство будет помогать формировать накопительную часть пенсии: положил человек тысячу, а государство добавит еще тысячу. Что думают о заявлении специалисты на местах?

— Государство заинтересовано поддержать интерес граждан к накопительной части, — говорит Альбина Казанкова. — Но нужно еще источник определить. Откуда возьмутся деньги? Сегодня на одного пенсионера приходится 1,67 работающего... Некоторые не платят страховые взносы, многие получают зарплату «в конвертах» — соответственно, у нас меньше средств, и так далее. Где взять деньги? Пока этот вопрос открыт, никакого закона и нормативного акта о сказанном пока нет, но разработки по этому вопросу в правительстве идут. Если найдется дополнительный источник — это будет, конечно, здорово.

Деньги за три года

В России есть категория лиц (мужчины 1953—1956 годов рождения и женщины, родившиеся с 1957 по 1966 год), за которых перечислялись страховые взносы на накопительную часть в течение трех лет до 2005 года. Однако эта категория «ушла», в том смысле, что государство осознало, что она не сможет за 10 лет до момента выхода на пенсию инвестировать свою накопительную часть с хорошей эффективностью и доходностью. Работодатели отчисляли деньги в накопительную часть пенсий своих сотрудников в 2002, 2003 и 2004 годах.

— Получается, их деньги пропали?

— Вовсе нет, — объясняет Альбина Анатольевна. — Сегодня эти люди имеют право передать свои средства пенсионных накоплений или в частную управляющую компанию, или в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Единственное ограничение: человек имеет право инвестировать свои деньги за 5 лет до наступления возраста назначения пенсии по старости (т. е. мужчины могут реализовать право до 55 лет, женщины — до 50 полных лет). У этой категории лиц просто не будет так интенсивно пополняться сумма средств, как у тех, кто моложе, но она будет увеличиваться за счет дохода той управляющей компании или НПФ, куда будут инвестированы деньги.

Пенсии за рубежом

Первые в мире государственные пенсии появились более 100 лет назад, в 1889 году, в Германии — при канцлере Бисмарке. В Великобритании и Австралии первые государственные пенсии начали выплачивать 20 лет спустя — в 1908 году.

1) США. Закон об обязательном пенсионном страховании был принят в США только в 1935 году. Средняя пенсия — 700 долларов.

2) Франция. На сегодня минимальная госпенсия — около 6000 евро в год, максимальная — в два раза больше.

3) Германия. Размер немецкой пенсии может доходить до 3500—4000 евро при наличии 12 лет трудового стажа.

4) Великобритания. Соединенное Королевство гарантирует своим гражданам минимальную пенсию.

5) Израиль. Государственного пенсионного фонда здесь не существует. Его заменяет фонд обязательного социального страхования.

6) В Китае не выплачиваются пенсии людям. Там пенсии получают только члены Коммунистической партии Китая.

Как будем получать накопительную часть?

Накопительная часть пенсии войдет в общий расчет пенсий, и человек будет получать накопленное в течение оставшейся жизни либо из ПФР, либо из НПФ. Накопленные деньги нельзя получить единовременно!

Существуют специальные расчеты, которые говорят о том, сколько лет примерно проживет пенсионер после выхода на заслуженный отдых. В Пенсионном фонде существует понятие «период дожития», он равен 19 годам, — это среднестатистический срок жизни после выхода на пенсию по России. Но пока этот период распространяется только на расчеты страховой и базовой частей пенсии, в ближайшее время подобный срок определят для накопительной части.

Например, вы накопили миллион рублей: эти деньги разделят на 228 месяцев — и полученную сумму вы станете получать ежемесячно. Если человек проживет дольше, то накопительная часть по-прежнему будет выплачиваться — средства появятся за счет индексаций.

Если человек скоропостижно скончался, то накопительная часть пенсии будет выплачена его право-

преемникам, а лицевой счет закрыт.

Специалисты говорят, что сейчас стаж не имеет значения — человеку предоставлена возможность отработать несколько лет с хорошей зарплатой, перечислить все отчисления и заработать на достойную пенсию. Стаж для права на трудовую пенсию по новому законодательству должен составлять не менее 5 лет, однако вопрос: сколько средств за этот период сможет перечислить работодатель, чтобы у человека были достойные страховая и накопительная части пенсии?

Загрузка...