Ловушки экспресс-кредитования

Три года назад иркутянка Вера Михайловна и не мечтала о новом холодильнике. Но сегодня, когда магазины бытовой техники стали активно предлагать своим покупателям кредиты под небольшие проценты, да и вообще без процентов, мечта стала реальностью. В одном из магазинов женщина подписала договор кредитования с одним из банков. Процент годовых был невысок — всего 25%. Но когда Вера Михайловна приехала домой и внимательно прочитала договор, то выяснила, что в общей сложности она выплатит банку не 25 процентов, а 81.

Держи ухо востро
Дело в том, что в любом магазине покупатель в первую очередь ориентируется или его ориентируют только на процентную ставку кредита, а все остальные выплаты остаются вне поля зрения: про них, как правило, стараются не рассказывать, потому что тогда навряд ли кто-то согласится на такие условия.
Так как простому обывателю вся эта кухня с кредитованием неизвестна и непонятна, то некоторые банки на этом нагло зарабатывают деньги. Делают они это просто — навязывают платные услуги: открытие и ведение ссудного счета, страхование счета, оценка платежеспособности и, наверное, обналичивание. Сами рассудите, если вы берете кредит в банке, то ваша задача — его вернуть и оплатить комиссионные за пользование кредитом.
Вы приносите наличные в банк, которому, чтобы идентифицировать платежи, необходимо открыть счет. По логике вещей, это уже не ваша проблема, а проблема банка. Значит, открытие счета можно расценивать как навязанную вам дополнительную услугу, а комиссионные за нее должны входить в себестоимость продукта, то есть в те же громко рекламируемые проценты годовых. Однако на практике банк, чтобы привлечь население, снижает процентную ставку, одновременно повышая комиссионные, причем иногда совершенно абсурдными платежами.
Некоторые магазины бытовой техники неустанно пропагандировали одно благое дело — беспроцентный кредит. И добились своего: потребитель клюнул на рекламу. Но бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Оформив в магазинной сутолоке договор купли-продажи и договор кредитования, и, естественно, прочитав их только дома, покупатель вдруг выясняет, что проценты-то на самом деле есть.
— В этом случае потребитель введен в заблуждение относительно процентной ставки, — комментирует ситуацию начальник отдела по защите прав потребителей администрации Иркутска Виктор Низовцев. — Этот вопрос решается в судебном порядке. Но для этого необходимо собрать доказательства того, что гражданина ввели в заблуждение. Фиксировать объявления об акциях с беспроцентным кредитованием, применять аудио-, видеозапись, показания свидетелей.
Нельзя подходить к этой ситуации однозначно и утверждать, что если кредит беспроцентный, то это обман. Банки-то разные. Также необходимо быть внимательными к срокам погашения кредита. В некоторых договорах предусмотрена возможность досрочного погашения кредита. И если вы решили избавиться от долгового бремени как можно скорее, то не определяйте самостоятельно процент, используя ставку за пользование кредитом, прописанную в договоре. Не тратьте время даром, потому что банк все равно потребует вас выплатить все те проценты, которые он должен был получить за все время пользования кредитом. То есть досрочно или не досрочно вы погашаете кредит, а денежки все верните.
Кто виноват и что делать?
Вывод напрашивается сам собой. Безответственно наше население подходит к заключению договоров кредитования. Это важный финансовый документ, который, прежде чем подписать, следует прочитать. Этим и оправдываются банки, мол, не виноватые мы, это граждане такие. Что ж, отчасти они правы, но это все равно не оправдывает их недостойного поведения по отношению к своим клиентам.
В этой связи хочется отметить, что не везде договоры дают почитать до оформления кредита, да и уголков покупателя, где красовался бы образец договора, я что-то не встречала. Жалуются горожане и на мелкий размер шрифта. Чтобы прочитать договор, необходима лупа!
Игры с кредитованием достаточно трудно доказать в суде. Да и цена вопроса не всегда такая, чтобы потребитель обратился в суд, тем более что большинство из нас боятся судиться с таким экономически сильным контрагентом, как банк.
— Когда говорим потребителям, что только через суд можно защитить его права, — рассказывает Виктор Низовцев, — они отказываются, говоря, что жизнь им дороже. Это позиция неправильная, но ее понять можно. Более того, нынешнее положение дел обусловлено противоречием двух Федеральных законов "О защите прав потребителей" и "О банках и банковской деятельности". Согласно последнему, банк не обязан напрямую указывать реальную плату за кредит. А в конфликте двух законов только суд может установить правоту той или иной стороны.
Кроме суда заставить банки вести свой бизнес цивилизованно и уважать клиентов поможет федеральная служба Роспотребнадзора (в Иркутске недавно создано ее территориальное управление), которая имеет право выдавать предписания банкам, нарушающим права потребителей.
У нас есть еще одна областная структура — Банковский совет, которым руководит заместитель главы областной администрации Ирина Думова. Надеемся, что совет не останется в стороне от возникших проблем. Да и само банковское сообщество признает, что необходимо нормализовать ситуацию в сфере кредитования. Планируется уже в этом году разработать единые стандарты банковских договоров-контрактов в сфере потребительского кредитования, которые будут легко читаемы и понятны клиентам — потребителям.

  • В 2004 году в отдел по защите прав потребителей администрации Иркутска поступило 14 жалоб от горожан, оформивших покупку товаров в кредит, а за два месяца этого года — уже 15 жалоб, в большинстве своем они касались экспресс-кредитования.
  • Банки, на которые поданы жалобы: "Хоум Кредит энд Финанс Банк", "Сибирское ОВК", Импексбанк, Инвестсбербанк, Сибакадембанк.

Загрузка...